Григорий МАРЧЕНКО: Решая экономические проблемы на макроуровне, мы сделали немало шагов навстречу простым людям

В ноябре исполнится десять лет, как страна живет со своей собственной валютой. За это время практически с нуля была выстроена финансовая система республики, которая по признаниям иностранных экспертов, рейтинговых агентств, наиболее прогрессивная на постсоветском пространстве. Простому человеку смысл происходящих перемен, принимаемых законов становится очевиден спустя время, когда он на себе ощутит их позитивное или негативное влияние. Памятуя призыв Главы государства к финансистам говорить народу о финансовых вопросах доступно, газета обратилась с просьбой к председателю Национального банка РК Григорию МАРЧЕНКО об интервью, основные вопросы которого исходят от читателей газеты.

Корр. - Григорий Александрович, можно оценить выстроенную систему финансового законодательства с точки зрения простого гражданина: что конкретно улучшил, упростил или обеспечил тот или иной закон, чем обернулся для каждого конкретного гражданина?

Г.М. - Помимо решения экономических проблем на макроуровне нами было сделано немало шагов навстречу простым людям. Для всех нас прежде всего важно то, что мы имеем относительно низкий уровень инфляции и устойчивую валюту. Непосредственно этим и занимается Национальный банк. За последние три года среднегодовой уровень инфляции постепенно снизился с 13,2 до 5,9 процента. В этом году инфляция ожидается на уровне 6 процентов. Уровень номинальной девальвации тенге по отношению к доллару в 2002 году сократился до 3,3 с 3,8 процента в 2001 году. В текущем году вследствие значительного предложения иностранной валюты наблюдается укрепление тенге (номинальная ревальвация с начала года - 6,3 процента).

Важно отметить, что население и предприятия страны получили возможность покупать и продавать иностранную валюту без ограничений с 1996 года. Принятие Казахстаном обязательств по 8-й статье Соглашения МВФ официально закрепило конвертируемость тенге по текущим операциям и позволило перейти к многосторонней системе платежей, свободной от ограничений. В настоящее время граждане могут ввозить или вывозить до 10 тысяч долларов с обязательным декларированием, но без предоставления документов о происхождении валютных средств. До июля 2001 года эта сумма составляла до трех тысяч долларов.

Несколько лет назад перед НБ РК стояла задача укрепления доверия населения к финансовому сектору. То, что вклады населения за последние три с половиной года выросли в 5,3 раза, свидетельствует о значительном повышении доверия к финансовым институтам, в том числе банкам. Большую роль в этом сыграло создание системы защиты вкладов физических лиц и ужесточение законодательства по банковской тайне. Отмечу, что в соответствии с внесенными в 2000 году изменениями в законодательство по вопросам банковской тайны, сведения об остатках и движении денег на счетах физических лиц в банках органам дознания и предварительного следствия предоставляются только по возбужденным уголовным делам и при наличии санкции прокурора. Налоговые и таможенные службы были исключены из перечня госорганов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну по счетам физических лиц.

Банки стали активнее кредитовать население. С начала 2000 года по май 2003 года объем выданных кредитов населению составил 274,8 млрд. тенге. На начало июня 2003 года основной долг по таким кредитам составил 76,1 млрд. тенге, увеличившись более чем в 10 раз за это время. Банками освоен такой вид услуг, как потребительское кредитование населения. На конец 1999 года его объем составлял 3 млрд. тенге, а к лету 2003 года он достиг почти 50 млрд. тенге.

Для многих граждан актуальным является вопрос улучшения жилищных условий. В целях развития ипотечного кредитования Нацбанком создана Казахстанская ипотечная компания. Желающие приобрести жилье, но не имеющие для этого достаточных накоплений, получили возможность, внеся часть стоимости жилья (15 %), получить на остальную сумму ипотечный кредит. Можно получить кредит и на ремонт уже имеющегося жилья. Постепенное погашение кредита не является слишком обременительным для семейного бюджета, поскольку платеж не должен превышать трети месячного дохода. На конец мая 2003 года объем кредитов на строительство и приобретение жилья гражданами составил 9,2 млрд. тенге.

Кроме того, в этом году планируется запуск системы строительных сбережений. И гражданам, не имеющим возможности внести первоначальный взнос, достаточно будет накопить половину от требуемой суммы в специальном Жилищном строительном сберегательном банке. Остальная часть будет выплачена клиенту этим банком под более низкий, чем на рынке, процент. При этом государством безвозмездно будут выплачиваться премии по жилищным строительным сбережениям граждан.

Все же надо признать, что потенциал значительной части населения, особенно в сельской местности, еще не позволяет обращаться за кредитами в банки. Надеюсь, что недавно принятые законы "О кредитных товариществах" и "О микрокредитных организациях" будут способствовать расширению доступа предпринимателей к финансовым ресурсам.

Согласитесь, что сейчас накопительную пенсионную систему все принимают как должное. А ведь шесть лет назад, когда Казахстан одним из первых среди стран СНГ и Балтии начал строить трехуровневую пенсионную систему, многие этого не понимали. В соответствии с действующим пенсионным законодательством наряду с накопительной пенсионной системой сохраняется и солидарная, которая обеспечивает пенсионное обеспечение состоявшихся пенсионеров, а в будущем будет обеспечивать пенсии работникам, наработавшим стаж при солидарной системе. Кроме этого, введены так называемые добровольные профессиональные пенсионные взносы. Пенсионные накопления, сформированные за счет таких взносов, становятся доступными до наступления пенсионного возраста - в 50 лет.

У граждан также есть возможность выйти на пенсию по достижении 55 лет, если их пенсионные накопления обеспечивают получение хотя бы минимальной пенсии в течение оставшейся жизни. Необходимо помнить, что государство гарантирует сохранность всех обязательных пенсионных взносов с учетом уровня инфляции во всех пенсионных фондах. Сейчас около 80 процентов экономически активного населения являются участниками накопительной пенсионной системы, а их пенсионные активы к 1 июля 2003 года составили 315,3 млрд. тенге.

В последние годы нами ведется активная работа по развитию рынка страхования и приближению деятельности страховых организаций к международным стандартам. В результате отнесения некоторых видов страхования к разряду обязательных риски и затраты, которые ранее несли граждане, теперь берет на себя страховая организация. Например, обязательным стало страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев и ответственности перевозчиков перед пассажирами. Хотелось бы отметить, что в последнее время быстрыми темпами растут не только страховые премии, но и объем страховых выплат. Так, их размер за пять месяцев текущего года удвоился по сравнению с аналогичным прошлогодним показателем.

Несколько лет назад многие не представляли, что платежные карточки получат такое распространение. В 2000 году с их использованием было проведено лишь 6,8 млн. трансакций на сумму 61,2 млрд. тенге, а за первое полугодие текущего совершено 12,9 млн. трансакций на 167,4 млрд. тенге.

Корр. - Сейчас идет подготовка межправительственного соглашения об "унификации требований, предъявляемых таможенными службами и центральными банками к движению денег", в рамках ЕврАзЭС. Какие предложения вносятся центральными банками, и в частности НБ РК, который является одним из его разработчиков?

Г.М. - На нынешнем этапе уже согласован порядок перевоза наличной иностранной валюты через границы Таможенного союза в пределах эквивалента трех тысяч долларов без предоставления документов о ее происхождении и необходимости письменного декларирования. В ближайшее время это решение вступит в силу. Национальным банком Казахстана было предложено сформировать в перспективе единый план развития валютного регулирования государств - участников ЕврАзЭС. Вообще-то этот процесс может идти параллельно и в отношении других стран, но с объективно оправданным опережением с государствами ЕврАзЭС. По такому пути шли, к примеру, страны ОЭСР, отменявшие валютные ограничения, прежде всего в отношении операций между членами организации. Это создает предпосылки для создания единого рынка капиталов и является необходимым условием экономической интеграции.

Корр. - 2003 год объявлен Годом Казахстана в России. Как отразилась эта акция на внешнеторговом обороте двух стран?

Г.М. - В первом квартале 2003 года доля расчетов в СКВ достигла 66 процентов. Товарооборот с Россией в первом квартале составил 1 073 млн. долларов США, рост по сравнению с аналогичным прошлогодним показателем - 16 процентов. Экспорт вырос на 20 процентов, импорт - на 14. В то же время торговые операции со странами вне СНГ росли более высокими темпами, и по сравнению с первым кварталом 2002 года доля товарооборота с Россией в общем товарообороте республики сократилась с 27 до 22 процентов как за счет экспорта, так и за счет импорта. Однако не надо ждать от этой акции мгновенного эффекта во внешнеторговом обороте и формах расчетов между Россией и Казахстаном. Эффект укрепления деловых связей между предпринимателями проявляется в долгосрочной перспективе и больше определяется мероприятиями по снижению административных барьеров, повышению качества интеграционных процессов и определению унифицированных правил ведения бизнеса.

Корр. - Рост золотовалютных резервов страны и Национального банка исчисляется в долларовом выражении. Но, учитывая, что происходит заметная девальвация доллара, так ли растут эти запасы? Есть ли иной эквивалент оценки резервов страны, кроме доллара, евро и золота?

Г.М. - Действительно, данные по золотовалютным резервам приводятся в долларовом выражении. Это мировая практика, позволяющая проводить сопоставления между странами. С начала 2003 года золотовалютные резервы НБ РК увеличились на 43,1 процента. Участие Нацбанка на внутреннем валютном рынке в качестве покупателя иностранной валюты вызвано необходимостью сглаживания резких краткосрочных колебаний курса тенге. В структуре ЗВР выделяются активы в золоте (около 16 %) и активы в иностранной валюте (около 84 %: в долларах США - около 50 %, в евро - около 30 %, в британских фунтах стерлингах и японских йенах - около 4 %).

Безусловно, девальвация доллара оказывает влияние на доходность портфеля ЗВР. Однако валютные активы вкладываются в высоколиквидные ценные бумаги иностранных правительств, таких как США, стран зоны евро, Великобритании, Японии, а также международных финансовых организаций, агентств Соединенных Штатов и Германии. Таким образом, снижение доходности долларовых инструментов в результате девальвации доллара компенсируется повышением доходности других инструментов. Что касается оценки эквивалентности ЗВР, то согласно методологии МВФ для развивающихся стран достаточным уровнем международных резервов является уровень, покрывающий три месяца импорта товаров и услуг. На конец июня 2003 года наш уровень международных резервов покрывает 4,7 месяца импорта товаров и услуг. Этот параметр вполне достаточен и для поддержания обменного курса тенге и для обеспечения дефицита платежного баланса страны.
22.07.2003