Открылся сайт по исламскому страхованию

[18-08-2004] Начал свою работу первый русскоязычный сайт, посвященный исламскому страхованию (такафулу, www.takaful.ru). Ресурс содержит материалы, посвященные сущности и особенностям правового регулирования исламского страхования. Особый интерес представляют результаты маркетингового исследования, проведенного в Северо-Западном регионе среди респондентов-мусульман. / Ислам.Ru

*****

Что такое Такафул (исламское страхование)?
Такафул (араб. - взаимное предоставление гарантии друг другу).

Беккин Р.И.

Традиционное коммерческое страхование является, по мнению большинства мусульманских правоведов недозволенным, поскольку содержит элементы гарара (неопределенности) и рибы (ростовщичества).

Элемент гарара в договоре страхования превышает разрешенный шариатом уровень, поскольку, по меньшей мере, для страхователя существует неясность в отношении условий договора (срока, предмета и т.д.). Кроме того, страхователь находится в неведении относительно того, будут ли средства, выплаченные им в качестве взносов, использоваться в дозволенных или запрещенных мусульманским правом операциях.

Элемент рибы может иметь место при выплате процента по некоторым видам страхования, а также в том случае, если суммы, собранные в качестве взносов, участвуют в деятельности, связанной с взиманием или выплатой процента, а также в других недозволенных шариатом операциях.

Основными сторонами договора исламского страхования являются участник и оператор.

В основе концепции исламского страхования лежат следующие основные положения:

1) в такафуле отсутствует избыточный гарар (неопределенность) - за счет того, что часть взносов, выплачиваемая каждым участником рассматривается в качестве дара или добровольного пожертвования и направляется в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая предоставляется компенсация. Помимо выплаты необходимой для покрытия ущерба суммы участник может рассчитывать на доход от другой части взносов (на основе системы разделения прибыли и убытков) вне зависимости от наступления страхового случая. Оператор также, согласно условиям договора, знает свою долю в прибыли, оговариваемую заранее. Размер полученного дохода зависит исключительно от проводимых компанией операций и не представляет собой фиксированный, не зависящий от реально полученной прибыли процент. Жизнь же человека, его здоровье и собственность находятся во власти Аллаха, поэтому неопределенность в отношении того, что с ними может случиться, естественное состояние с точки зрения ислама: "Поистине у Аллаха ведение о часе; он низводит дождь и знает, что в утробах, но не знает душа, что приобретет завтра, и не знает душа в какой земле умрет. Поистине, Аллах - ведущий, знающий!" (31:34);

2) уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом. Любая операция такафул-компании изначально может быть признана ничтожной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом. В учредительных документах практически любой такафул-компании содержится положение об обязательном соответствии инвестиционной деятельности компании принципам шариата;

3) основная цель исламского страхования состоит в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора исламского страхования (такафула) могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия;

4) такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием "мудараба", позволяющем избегать процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании;

5) за деловой активностью такафул-компаний призван наблюдать шариатский наблюдательный совет, в задачи которого входит оценка новых продуктов (услуг) компании, а также проводимых ей операций с точки зрения их соответствия нормам и принципам мусульманского права;

6) все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом utmost good faith (наивысшей добросовестности);

7) страхователи имеют право выдвинуть своих представителей в совет директоров такафул-компании;

8) в такафуле, в отличие от коммерческого страхования, не нарушаются условия наследования в соответствии с требованиями шариата.

Кому адресованы услуги такафул-компаний?

Верующие россияне, последовательно соблюдающие религиозные предписания в части, касающейся экономических отношений, не имеют возможности полностью реализовать себя в современной экономике России.

Вместе с тем, по данным социологических опросов, трудовые показатели таких людей выше среднестатистических.

Чтобы помочь верующим реализовать себя в современной экономике необходимо не придумывать новые механизмы, а использовать уже существующие, хорошо зарекомендовавшие себя в других странах мира.

В итоге, произойдет приобщение верующих к современной экономике, а сама отечественная экономика приобретет дополнительные средства, не задействованные в настоящее время по морально-этическим соображениям.

Концепция исламского страхования (такафула) не только не противоречит, но и соответствует представлениям представителей различных конфессий об этичном экономическом поведении. Не случайно клиентами многих исламских страховых компаний в мире являются немусульмане.