Дело наживное
На пространстве СНГ казахстанская банковская система считается одной из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились лишь недавно, и как ими лучше распорядиться, какому банку и в какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все эти вопросы для казахстанских потребителей сегодня весьма актуальны

Юля Семыкина
Алматы

В наш стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально целью этой статьи было проведение мониторинга банковских услуг, который помог бы читателям сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи.

Давайте возьмем для примера депозиты, на которые можно в любое время вкладывать деньги, а также снимать их (соблюдая минимальный неснижаемый остаток). Еще некоторое время назад они были редкостью, сейчас же такие депозиты предлагают очень многие банки. При этом в какой бы банк вы ни положили деньги на депозит, прибыль по окончании срока вклада будет различаться очень незначительно, так как ставки вознаграждения у всех примерно одинаковы. Скажем, по депозиту "Чемпион", который предлагает БанкЦентрКредит, она составляет 9,5 процента для вкладов в тенге и 6 процентов для долларовых вкладов (процент на этот и последующие депозиты приводится из расчета, что вклад открыт на 18 месяцев). "АТФ-Комфорт" от АТФБанка предполагает банковское вознаграждение 8,5 проц. для тенговых депозитов и 5 процентов для депозитов в долларах. "Фаворит" Альянс Банка обещает 10 процентов в тенге и 6,5 – в валюте, "Формула успеха" от банка "ТуранАлем" – 9,7 и 6, 2 соответственно, депозит Казкоммерцбанка "Свобода" – 10 процентов в тенге, 6,4 – в долларах, а "Максимум Популярный" Нурбанка – 9,5 проц. в тенге и 6 – в долларах.

Как видите, ставки вознаграждения отличаются несущественно, хотя имеются и определенные нюансы. Например, в БТА минимальный первоначальный взнос по депозиту "Формула успеха" составляет 1 тысячу долларов или 150 тысяч тенге, а в Нурбанке по "Максимум Популярный" – 10 тысяч тенге или 100 долларов. Какие-то банки дарят клиентам, открывающим депозит, платежные карты, другие же привлекают потребителей розыгрышами призов или возможностью поменять валюту депозита в течение срока действия договора без потери вознаграждения. В общем, можно долго изучать предложения, и в конце концов выбрать то, что оптимально подходит именно вам, но итог, то есть полученная прибыль, все равно окажется примерно такой же, как и у вкладчиков других банков. В основном это обусловлено тем, что максимальная ставка выплат по депозитам ограничивается Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

В июне на расширенном заседании консультативного совета АO "Казахстанский фонд гарантирования депозитов" обсуждался вопрос об отмене максимальных ставок вознаграждения по гарантируемым депозитам и расширении гарантируемой базы за счет включения в нее негарантируемых срочных и условных депозитов (VIP-депозитов). Но пока максимальные ставки остаются в силе и, как говорится, выше головы банки прыгнуть не могут. Хотя, конечно, доход по различным депозитам разнится в зависимости от того, на какой срок открыт вклад (чем больше срок, тем выше процент доходности), собираетесь ли вы снимать проценты ежемесячно или хотите получить их в конце срока депозита с капитализацией (ежемесячное получение процентов, естественно, предполагает меньший доход), и ряда других причин. Но все возможные варианты условий по депозитам можно найти и в пределах одного банка. Если же какой-то банк предлагает более выгодную, необычную или интересную услугу, то остальные очень скоро тоже вводят подобную.

Примерно такая же ситуация и с кредитованием, переводами, открытием платежных карточек и так далее. Полноценное ноу-хау на казахстанском банковском рынке встречается не часто. Из свежих примеров на ум приходят только кредитные карты Казкоммерцбанка GoCard, предполагающие, что чем больше вы тратите, тем больше у вас скапливается бонусов, которыми затем можно расплачиваться за различные услуги и товары.

В целом же ситуация с похожестью и сопоставимостью услуг, предлагаемых казахстанскими банками, свидетельствует о стабильности и высоком уровне банковской системы страны. Скажем, если вы решите выбрать лучший швейцарский банк с максимально выгодными услугами, то вряд ли справитесь с задачей, так как все они примерно на одном уровне и предлагают похожий продукт. Причем если раньше крупнейшие лидирующие казахстанские банки уделяли работе с физическими лицами меньше внимания, чем своему сотрудничеству с крупными клиентами (юридическими лицами), а разнообразные и выгодные потребительские кредиты и депозиты для физических лиц предлагали в основном банки поменьше, то сейчас конкуренция на рынке розничных банковских услуг обострилась. И это, кстати, косвенно свидетельствует о реальном росте доходов населения и о приумножении личных накоплений казахстанцев. А также говорит о том, что казахстанцы становятся более уверенными в завтрашнем дне и все меньше боятся "жить в кредит".

Второй положительный момент, который можно отметить в сложившейся ситуации, заключается в том, что, не имея возможности эффективно конкурировать по ставкам вознаграждения, банки пытаются вводить новые дополнительные услуги. Но так как новшества моментально начинают тиражироваться, конкуренция все больше перемещается в сферу качества сервиса. Поэтому мы пришли к выводу, что сравнивать и оценивать банки следует не по выгодности их услуг (как было сказано выше, условия, предлагаемые различными банками, вполне сопоставимы), а по доступности для населения информации о тех или иных банковских продуктах, уровню сервиса и удобству обслуживания.

Что касается доступности информации, то таковой лишь с натяжкой можно считать рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы.

Хотя понятно, что далеко не всегда широко рекламируемая услуга является лучшей. Кроме того, банки в выгодном свете выставляют плюсы той или иной своей услуги, но на этапе рекламы никогда не информируют о ее минусах. Например, практически ни один банк не афиширует размер своей комиссии при выдаче потребительских кредитов. Один наш сотрудник недавно взял потребительский кредит в Альянс Банке и в последний момент был неприятно удивлен тем, что комиссия банка составила 5 процентов от суммы кредита. Более того, оказалось, что, оформив кредит на сумму 300 тысяч тенге, он получил на руки 285 тысяч, но проценты по кредиту выплачивает с полной суммы. Впрочем, Альянс Банк в данном вопросе не исключение, и многие другие банки также в последний момент информируют клиентов о том, что выданная в кредит сумма окажется меньше той, на которую вы рассчитываете.

В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все казахстанские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую информацию. В этом плане хорош сайт Казкоммерцбанка, на котором можно воспользоваться специальным калькулятором и рассчитать доход по депозитам, размер выплат по кредитам и так далее. Подобная калькуляция возможна и на сайтах БанкТуранАлем, Альянс Банка, Нурбанка и некоторых других.

К сожалению, далеко не все казахстанские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет то, насколько грамотно и вежливо отвечают на вопросы сотрудники банков. Мы, например, были неприятно удивлены, когда на просьбу объяснить, какой из видов ипотечных кредитов, предлагаемых банком, выгоднее, сотрудница Альянс Банка пояснила, что о минусах услуг она говорить не намерена и сравнивать виды ипотеки мы должны сами. "На сайте банка мы все рассчитали на калькуляторе, и получается, что "Ипотека-Класс" менее выгодна, чем "Экспресс-Ипотека" или "Альянс-Ипотека", но раз вы рекламируете этот пакет, значит, в нем должен быть какой-то смысл?", – резонно заметили мы. "А вы на какой процент от суммы кредита собираетесь открывать депозит-гарантию? На 20 процентов? Тогда, конечно, невыгодно... Вот если на 50, тогда совсем другое дело", – ответили нам в "Альянсе". Но ведь банк рекламирует и вариант с 20 процентами, поэтому логично было бы либо научиться объяснять плюсы этого вида ипотеки, либо не предлагать его.

А вот в Народном банке на аналогичные вопросы нам ответили очень вежливо и пояснили, что "Ипотека-Lights" (также предполагающая депозит-гарантию) предпочтительнее для тех, кто не готов подтвердить свой доход. При соответствующих же уровню кредитуемой суммы официальных доходах, выгоднее обратиться к классической ипотечной программе банка. Кстати, в прошлом году кредит по программе "Ипотека-Lights" получили более 8500 заемщиков на общую сумму 32, 987 млрд. тенге, а по стандартной ипотеке – лишь 1958 заемщиков на сумму 5,407 млрд. тенге. Определенную роль в таком распределении предпочтений сыграла простота оформления документов для получения "Ипотека-Lights". Но в целом это свидетельство того, что процент казахстанцев, имеющих неофициальные доходы, достаточно велик. Что подтверждают и некоторые представители автосалонов. Они отмечают, что многие потребители предпочитают программы автокредитования тех банков, в которых не требуется справка о заработной плате.

Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов. Но не всегда обилие филиалов это гарантия качества обслуживания. Например, Народный банк, имеющий множество расчетно-кассовых отделов, пока, к сожалению, не может обеспечить высокий уровень сервиса в них. Во-первых, проблема в кадрах (в некоторых расчетно-кассовых отделах "Народного" приходится сталкиваться с откровенным хамством), а во-вторых, в очередях. Они в основном создаются за счет того, что в банке получают пенсию пенсионеры, через "Народный" многие получают заработную плату, да еще и коммунальные платежи большинство казахстанцев осуществляет именно в этом банке. Но справедливости ради стоит отметить, что банк постоянно старается улучшать уровень сервиса: вводит систему "электронная очередь", проводит ремонт и реконструкцию расчетно-кассовых отделов, открывает центры персонального сервиса и так далее.

Если же говорить о банкоматах, то у того же Народного банка их немало, но необходимую сумму они выдают не всегда. Иногда, чтобы полностью снять зарплату, приходится объехать два-три банкомата. В банкоматах Казкоммерцбанка таких проблем, как правило, не бывает, и они достаточно широко представлены как в столицах, так и в регионах. Хотя банковские услуги в регионах – это особый разговор. И здесь стоит рассказать в общем-то забавную историю, которая недавно приключилась с другом нашего журнала в Шымкенте. Ему было необходимо срочно снять наличность, что он и попытался сделать в одном из шымкентских банкоматов Народного банка. Но сидящий рядом с банкоматом охранник пояснял, что банкомат не работает и когда будет устранена поломка, неизвестно. При этом охранник посочувствовал нашему другу, а заодно намекнул, что за небольшую плату (500 тенге) готов помочь разрешить проблему. Получив требуемую сумму, он попросту подключил банкомат, который, естественно, тут же начал исправно выдавать наличные. Когда же наш друг осуществил операцию, охранник вновь выключил банкомат. В общем-то человек с юмором не будет обвинять в сложившейся ситуации банк. Как ни крути, а от южноказахстанской специфики гостям Шымкента никуда не деться.

И еще несколько слов обязательно стоит сказать о банковских платежных карточках. По сути, выбирать стоит не между банками, предлагающими платежные карты, а между международными системами Visa International и MasterCard. Опять же если Visa, то какая: Electron, Classic или Gold? Понятно, что Gold самая дорогая в обслуживании, но зато предполагает более широкие возможности, существенные скидки, высокий размер кредитного лимита и так далее. В общем, есть о чем подумать, но если выбор сделан, то через какой банк вы приобретете Visa, не так уж и важно. Конечно, у каждого банка есть свои договорные обязательства с различными ресторанами, торговыми точками и так далее, но в целом Visa от "БТА" будет мало чем отличаться, скажем, от Visa Нурбанка. Хотя в вопросе выбора банка для получения платежной карты существуют и свои тонкости.

Например, если вы часто выезжаете за рубеж, то, возможно, карточки международных банков, например ABN-AMRO Bank, CitiBank, будут для вас предпочтительнее. Казахстанцы уже неоднократно сталкивались с ситуацией, когда платежные карты отечественных банков не принимались за границей некоторыми банкоматами и торговыми точками. Так, нам доводилось испытывать проблемы с приемом Visa, открытой в местном банке, в Южной Корее. Казахстанский банк, выпустивший карту, мы в данном случае не называем, так как специалисты считают, что такие казусы происходят не по вине наших банков, а в связи с несовершенством банковской системы некоторых стран. Тем не менее потребителям от этого не легче, поэтому многие останавливают свой выбор на платежных картах международных банков. Но у карт международных банков есть и свои недостатки. Скажем, если счет на платежных картах отечественных банков может пополнять любой человек, то доложить деньги на карту ABN-AMRO Bank вправе только владелец карточки и при предъявлении удостоверения личности. То есть, находясь в дальних странах и обнаружив, что деньги кончаются, вы не можете звякнуть домой и попросить пополнить счет. И это условие является серьезным минусом.

Но в целом надо сказать, что на розничном банковском рынке Казахстана минусов с каждым годом становится все меньше, что не может не радовать. А если сравнивать банковские услуги трехлетней давности и те, что предлагаются сегодня, то прогресс очевиден. Так что стоит зарабатывать и копить деньги, а сохранить их или помочь потратить банки вам помогут с удовольствием. Причем если они еще немного подтянут уровень своего обслуживания и качество услуг, то удовольствие окажется обоюдным.

№16 (152) 24 августа - 6 сентября 2005