>Чуть больше месяца назад, с 1 апреля клиенты отечественных банков получили возможность объективно оценивать стоимость банковских услуг и, прежде всего, процентные ставки по кредитам.

Правда, теперь, как показывает опыт, не выходя из дома или офиса и не поднимая телефонной трубки, сделать это фактически нереально.

Практически все кредитные организации переверстали содержание своей рекламы и не указывают в ней стоимость заемных денег.

Агентство финансового надзора ввело в действие новые правила исчисления банками ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам.

Если раньше можно было просто пролистать газеты и журналы (и, соответственно, увидеть визуальную рекламу по телевидению иди на билбордах) и иметь представление, сколько стоит "влезть в долги", то теперь все гораздо сложнее. Многие банки предпочитают давать не предметную, с изложением цифр рекламу, а просто завлекать потенциальных клиентов заманчивыми предложениями или броскими слоганами.

Справедливости ради нужно сказать, что разницы в потреблении рекламной продукции "до и после" этого решения АФН в принципе нет никакой. Особенно, для думающего клиента.

Потому что и раньше умудренные опытом граждане прекрасно отдавали себе отчет в том, что верить рекламе нельзя, а сравнивать предложения только по рекламной продукции - тем паче. Нужно пойти в банк и разузнать все основательно. А еще лучше - пойти сразу в несколько банков, чтобы иметь возможность познать в сравнении.

Потому что попасться на рекламный крючок - верх нерассудительности в наш продвинутый век.

Проблема в том, что с виду одинаковый банковский продукт может иметь совершенно разное смысловое наполнение. Кроме того, здесь можно столкнуться с национальными особенностями кредитования. Относительно честный банк не станет вводить в заблуждение своего клиента, намеренно умалчивая о том, какие, например, сопутствующие расходы понесет тот, оформляя кредит.

Относительно честный банк не будет устанавливать специальную шкалу штрафов за досрочное погашение кредита. Опять же, он посчитает не совсем корректным по отношению к клиенту устанавливать драконовскую систему погашения: сначала проценты банку, а только потом - основной суммы долга.

Но в том-то и дело, что относительно честные банки встречаются (вернее, встречались) не так часто, как хотелось бы. И стенания их клиентов, испытавших все прелести отечественного банковского сервиса, возымели действие.

АФН внимательно изучило опыт зарубежных стран, проанализировало условия продуктов отечественных кредитных организаций и пришло к мнению, что нужно приводить в цивилизованный вид отношения банков и их клиентов.

Как отмечают в АФН, банки действительно взимали со своих клиентов дополнительную плату за сопутствующие услуги - например, за оценку залогового имущества, рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов.

В любом случае, эти расходы значительно увеличивают процентную ставку. Причем, клиент узнает об этом в самую последнюю очередь, когда, казалось бы, заемные деньги уже на руках. Тогда, как правило, уже трудно "отмахнуться" от кредита - у человека свои планы, от которых он вряд ли откажется, даже если за их осуществление придется заплатить дороже.

Теперь отечественные банки должны относиться к своим клиентам честнее, чем раньше. Новая методика подсчета процентной ставки даст потребителям достоверные и сравнимые показатели ставок вознаграждения различных банков.

Несмотря на то, что для человека без экономического образования подсчет годовой эффективной ставки вознаграждения непонятен (хотя используется несложная формула), он сможет пользоваться результатами подсчета банковскими специалистами.

По новым правилам, они будут учитывать в своих расчетах целый ряд показателей: базовую ставку вознаграждения за период, сумму всех выплат клиента, включая разовые, количество календарных дней и т.д.

А если у клиента есть депозиты в данном банке, учитывается и их сумма, а также средневзвешенная базовая номинальная ставка вознаграждения по аналогичным депозитам банка. Впрочем, приводить здесь все премудрости расчета нет необходимости, отныне это обязанность самого банка.

Раньше, чтобы понять, насколько отличаются условия предоставления кредита в разных банках, нужно было бы произвести сложные расчеты, которые мог сделать лишь экономист или бухгалтер. Теперь - достаточно сравнить конечный результат.

Причем заемщик должен брать во внимание различные варианты расчета с кредитом, в том числе и досрочный. Многие люди считают, что они будут выплачивать кредит "от и до" и не смогут рассчитаться досрочно, так как им не позволяют материальные условия. Но практика показывает, что каждый четвертый заемщик через два-три года начинает думать о том, как погасить кредит досрочно. У многих это получается: им удается найти более высокооплачиваемую работу или продвинуться по карьерной лестнице.

Кроме того, заемщикам "помогает" инфляция и рост общего уровня жизни в стране. Вот почему так важно учитывать все нюансы.

Как поведут себя ставки в таких условиях? Многие специалисты предполагают, что декларируемые ставки вознаграждения теперь вырастут с 13 процентов годовых едва ли не в два раза. На самом деле, удорожания процентных ставок не последует. Просто они станут прозрачными.

Так что меры, которые предпринимает АФН, направлены исключительно на защиту интересов клиентов банков.

Теперь, когда правила игры понятны, потребителям нужно усвоить простую истину: платят все, а переплачивает - только ленивый и недальновидный.

Мария Ибраева , специально для Gazeta.kz

15.05.2006,