При всей благополучности ситуации в банковской системе Казахстана, в ней >проявляются тенденции, которые должны настраивать клиентов банков если не на опасения, то на вдумчивый и внимательный анализ.

Ведь стопроцентной гарантии от разных случайностей и ошибок не может дать, ни один банк в мире.

Даже старейший английский банк "Берингс", о котором писал еще Байрон, несколько лет назад чуть не оказался на грани банкротства из-за злоупотреблений одного из своих служащих.

Все это так, но создать максимальную защиту для доверенных ему гражданами денежных средств - первейшая обязанность не только самих банков, но и государства.

Что подтвердил пример Наурыз банка, отзыв лицензии у которого и возвращение средств вкладчикам стали громом среди ясного неба на нашем банковском "небосклоне". Но нельзя сказать, что тучи над этим банком были совсем незаметными: Агентство финансового надзора уже давно отмечало негативные и тревожные моменты в его деятельности, нарушения установленных правил и норм, но высший менеджмент банка не внял предупреждениям и увещеваниям. Результат закономерен, хорошо еще, что вкладчикам удалось вернуть свои деньги. Правда, без процентов, так что в любом случае они в финансовом отношении проиграли.

В соседней России такие случаи случаются гораздо чаще и, не в последнюю очередь потому, что количество банков там значительно выше, чем в Казахстане.

Именно попытка стабилизировать банковский рынок, уменьшить число ненадежных и проблемных банков, по мнению многих аналитиков, стоили жизни зам. председателю Центробанка России А. Козлову. Чистка финансовых "авгиевых конюшен" вообще - дело опасное…

У нас в Казахстане ситуация другая. Всего в стране насчитывается 34 банка второго уровня, причем тенденция к укрупнению этих финансовых учреждений прослеживается достаточно четко. Более 60 процентов активов всей банковской системы сосредоточены в трех крупнейших банках, а 90 процентов всего рынка кредитов принадлежит только шести ведущим банкам.

Процесс слияния или поглощения крупными банками мелких - закономерное явление. Крупные банки более устойчивы против различных рисков, они более приспособлены к деятельности в остроконкурентной среде, а это чрезвычайно важно будет, когда страна вступит в ВТО. Ведь тогда финансовый рынок придется открыть, и на него придут крупные западные банки. Бороться с ними за клиентов смогут только банки с крупным собственным капиталом, развитой филиальной сетью и опытным менеджментом, владеющим всеми современными банковскими технологиями.

Такое позволить себе, не теряя высокого уровня рентабельности, могут лишь банковские "тяжеловесы", как Казкоммерцбанк или Народный.

Но для рядового гражданина все перемены в банковском секторе важны лишь постольку, поскольку они обеспечивают сохранность и доходность его депозитов. Именно в этом - его главная забота и тревога. И государство, понимая это, всеми силами старается, чтобы доверие граждан к отечественной банковской системе не подвергалось никаким испытаниям. Для этого была создана система гарантирования банковских вкладов, которая стала первой в СНГ и довольно успешно действует.

Сама система гарантии вкладов граждан действует с 1999 года. Но до последнего времени в этой сфере действовали только подзаконные акты. Просто банки, под давлением государства, конечно, согласились создать специальный страховой фонд на случай "форс-мажорных" обстоятельств, в который отчисляли часть своих доходов.

В случае банкротства одного банка из его активов, а также из этого фонда вкладчики могли получить все свои деньги, лежащие на депозитах. Ограничение в сумме 100, а потом 300 тысяч тенге на вкладчика были не существенны - более 90 процентов вкладов граждан не превышали этих сумм.

Но время идет. Благодаря экономическому росту страны растут и вклады граждан, и возможности банков.

В этом году, а именно 7 июля, был принят Закон "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК".

Создан специальный орган - акционерное общество "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", который будет заниматься всеми вопросами гарантирования вкладов частных лиц, разрабатывать различные схемы возмещения, расширять виды страхования депозитов от разных рисков.

Новый Закон теперь однозначно утверждает, что банки несут полную ответственность за сохранность депозитов граждан при любых обстоятельствах и отвечают за них всеми своими активами. Разработан порядок участия банков в системе обязательного гарантирования депозитов; осуществления прав требования по дебиторскиой задолженности принудительно ликвидируемого банка; порядок выплаты и размеры гарантийного возмещения.

Закон определяет, что с 1 января 2007 года максимальный размер суммы возмещения составит 700 тысяч тенге. Постепенно, с течением времени, сумма будет меняться в сторону увеличения - в соответствии с развитием экономики и повышением финансовой состоятельности банков.

Надо сказать, что в определении суммы возмещения правительство следует принципу: максимальное удовлетворение - максимальному числу вкладчиков.

По данным Агентства финансового надзора, сегодня 99 процентов вкладов физических лиц не превышают суммы в 700 тысяч тенге, так что созданные правила защищают абсолютное большинство населения.

Такая подчеркнутая демократичность нового Закона вызывает уважение. А что же оставшийся 1 процент? Финансовые аналитики уверены, что и они не пропадут, просто будут размещать свои средства "порциями" по 700 тысяч тенге в разных банках.

Такую диверсификацию рисков новый Закон принимает и поддерживает: если депозиты размещены в разных банках, то возмещение вкладчик получит по каждому из них. Если же в одном - увы, фонд гарантирует по ним только совокупное возмещение в сумме 700 тысяч, пусть даже общая сумма вкладов будет выше.

В данном случае, если человек не хочет менять банк, то лучше всего разделить сумму на несколько депозитов и открыть их на имена членов семьи. Тогда каждый из них сможет, в "пиковом" случае, получить свое максимальное возмещение.

Особый и болезненный вопрос - проценты по вкладам, которые и являются главным аргументом для решения доверить свои деньги тому или иному банку.

Учитывая, что большинство вкладчиков открывает депозиты на достаточно длительное время - год, два, чтобы проценты было максимальные - сумма такого вознаграждения получается весьма значительной. По крайней мере, для средней казахстанской семьи она будет очень даже не лишней…Но в этом вопросе законодатели не пошли навстречу вкладчикам.

По Закону возвращается только основная сумма, а о вознаграждении по депозиту граждане должны забыть. С учетом того, что инфляцию в стране так и не победили, полученная вкладчиком сумма возмещения заведомо будет ниже, по своему реальному "наполнению", чем та, которую он вносил при открытии депозита.

Так что человек все - равно понесет убытки. Это несправедливо, но законодатели посчитали, что возмещать еще и потерянные проценты - такой нагрузки банковская система не выдержит. И здесь у них есть важный аргумент: нигде в мире вкладчики, в случае "форс-мажорных" обстоятельств, не получают 100-процентное возмещение. Мало того, есть достаточно строгие международные нормативы и правила такого возмещения, которые обязаны соблюдать и наши банки.

По ним количество возмещаемых в стопроцентном объеме депозитов должно быть не более 80-90 процентов от количества гарантируемых депозитов. Другое правило - совокупная условная сумма возмещения по всем гарантируемым депозитам должна быть не более 20 процентов от общей суммы гарантируемых депозитов.

Третье - максимальный размер гарантийного возмещения должен варьироваться в пределах одного-двух ВВП на душу населения.

Правила жесткие, но хорошо проверенные на опыте западных банков, поэтому отнестись к ним следует со всем вниманием. Такая система позволяет сохранить баланс между интересами вкладчиков, частных банков и государства.

И, с другой стороны, она открыта для развития, поскольку "привязана" к размеру ВВП на каждого жителя страны. Если есть экономический рост, есть увеличение доходов - растет и сумма возмещения по вкладам. Это тем более приятно, что казахстанский закон в этом отношении взял достаточно высокую планку: наша сумма возмещения сегодня составляет 1,43 ВВП на душу населения, что выше, чем в странах Евросоюза (там этот показатель - 0,97 ВВП). Правда, у них и ВВП, как правило, выше казахстанского.

Но это дело времени, ведь мы по этому показателю их стремительно догоняем…

Руслан Искандеров , специально для Gazeta.kz
20.10.2006,