Комбанки. 15 лет обмана
Коммерческие банки обманывали клиентов всегда: иногда по-крупному и оптом, а больше тихо, исподволь и мило улыбаясь. Но странным было другое – никто обмана не замечал, паутина кредитов завораживала, а на порядочность им было плевать. Да, конечно, среди них были и порядочные, но их было совсем мало. Так прошло 15 лет.
Почему прозрение пришло так поздно и почему банкиров не мучает совесть, нам рассказали эксперты Национального банка КР – главного надзорного органа.

– Почему проблема лжерекламы поднята только сейчас, и неужели все эти годы не было никаких претензий со стороны клиентов?

- Утверждение о том, что вопрос несоблюдения банками правил, обязующих предоставлять клиентам полную информацию о реальных выплатах по заемным средствам, поднят только сейчас, неверно, поскольку Законом КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" еще в редакции 1997 года предусмотрена ответственность за рекламу, не соответствующую действительности, которая "...может ввести в заблуждение или привести к обману вкладчиков и других лиц".

Действительно,
>ставка по проценту не отражает полной стоимости кредита, так как зачастую не включаются различные тарифы, комиссионные и оплата за другие банковские услуги в стоимость кредита. Однако ранее деятельность НБКР была направлена на оздоровление и укрепление банковского сектора в связи с его важной ролью в экономике страны. А в последние годы мы наблюдаем значительное укрепление коммерческих банков, рост их финансовой устойчивости и поэтому полагаем, что сейчас эта тема является актуальной, так как с 2003 года мы наблюдаем высокие темпы роста кредитования населения в виде потребительских, ипотечных и других кредитов. В связи с наличием у каждого банка и ФКУ своих кредитных политик, назрела необходимость установления общих правил в рамках рекламы, банковского бизнеса. В настоящее время Национальный банк КР рассматривает этот вопрос и в ближайшее время могут быть разработаны новые требования к банкам, касающиеся этого вопроса.

– А есть ли статистика жалоб по данному вопросу?

- В Нацбанк КР, конечно, поступают жалобы от клиентов банков по различным вопросам деятельности коммерческих банков, как от юридических, так и от физических лиц в рамках "Общественной приемной". Поскольку письменные заявления граждан, в целом, выражают несогласие или возмущение в отношении высоких процентных ставок и сроков по кредитам, предлагаемым коммерческими банками республики, а не строго по несоблюдению правил предоставления информации, то привести полноценную статистику по данному вопросу невозможно. Но отмечаем, что в 1-м полугодии 2007 года подобных обращений не зарегистрировано.

Однако, при подготовке ответов на жалобы, НБКР разъясняет права и обязанности клиентов в их взаимоотношениях с коммерческими банками, в соответствии с банковским законодательством республики.

– Но все же, были ли факты юридического разбирательства?

- Нам известно о нескольких судебных разбирательствах между заемщиками и коммерческими банками по вопросам отсутствия в банке единой системы оплаты за кредит. Однако решения по данным разбирательствам были вынесены в пользу коммерческих банков, так как нашим законодательством в настоящее время не предусмотрено, что банки должны давать полную информацию о реальной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1. ст.34 Закона КР "О банках и банковской деятельности в КР" банку запрещается рекламировать свою деятельность, если эта реклама не соответствует действительному положению дел в банке. Согласно п.4 этой же статьи "ответственность за умышленное предоставление в печати не соответствующих действительности данных о деятельности банка наступает в соответствии с законодательством КР".

Далее, ст. 360 "Ложная реклама банковских услуг" Кодекса об административной ответственности гласит, что "Публичное распространение сведений о проводимых банковских операциях или предоставляемых банковских услугах, если такие операции (услуги) не предусмотрены в банковской лицензии либо могут ввести в заблуждение клиентов или нанесли, или могут нанести им ущерб, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц банка от 10 до 20 расчетных показателей".

- А какие меры наказания предусмотрены для банков-нарушителей?

- Как уже отмечено выше, ответственность за рекламу, не соответствующую деятельности, которая "...может ввести в заблуждение или привести к обману вкладчиков и других лиц", предусмотрена в статье 34 Закона КР "О банках и банковской деятельности в КР".

Кроме того, в случае несоблюдения требований законодательства КР, в том числе нормативных правовых актов и требований НБКР, к банкам-нарушителям применяются меры воздействия, предусмотренные законодательством КР и Положением о мерах воздействия, применяемых к банкам и некоторым другим ФКУ, лицензируемым НБКР (утверждено постановлением правления НБКР №16/2 от 19.05.05, зарегистрировано МЮ КР 78-05 от 24.06.05 г.).

Также в целях осуществления контроля и регулирования деятельности банков в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг, постановлением правления НБКР №4/1 от 02.03.2005 г. была утверждена "Политика и основные принципы антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг КР, оказываемых коммерческими банками, лицензируемым и регулируемым НБКР".

- И куда следует обращаться клиентам в случаях нарушения банками их прав к доступу полной (достоверной) информации?

- Согласно законодательству КР, банки осуществляют кредитные операции в соответствии с их внутренней кредитной политикой, утверждаемой Советом директоров банка. Что касается комиссионных, указываемых в кредитных договорах, то согласно статье 36 Закона КР "О банках и банковской деятельности в КР" ставки процентов и комиссионное вознаграждение, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. Поэтому, во избежание нежелательных финансовых последствий, при заключении кредитного договора стороны (банк и заемщик) должны обговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, в особенности процентные ставки по кредиту и другие комиссии и платежи за услуги банка для того, чтобы заемщик знал о реальных выплатах по заемным средствам.

В случае возникновения конфликтной ситуации между заемщиком и комбанком, в первую очередь, предлагается обратиться к руководству коммерческого банка. Если клиент не смог решить проблему с руководством банка, то он вправе обратиться в судебные органы.

Также можно информировать Национальный банк КР о возникновении конфликтной ситуации, и это будет учитываться в рамках осуществления надзора за деятельностью коммерческих банков.

Турат Акимов