Помогаем бедным стать нищими?
Микрокредиты и микрофинансирование уверенно потеснили банки в нише предоставления финансовых услуг населению. Учитывая простоту регистрации, отсутствие лицензирования и какого-либо контроля со стороны Нацбанка и Агенства финнадзора, в Казахстане множество микрокредитных организаций (МКО) объявляют о новых программах кредитования для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей

ООН 2005 год объявила годом микрокредита, что подчеркивает роль этого экономического инструмента в искоренении бедности. Сама идея микрокредитования, успешно работающая во многих странах, заключается в том, чтобы дать возможность людям, живущим на пособие по безработице, малоимущим, беженцам, получить небольшой стартовый капитал и начать свое дело, найти применение своим умениям и стремлению работать на пользу себе и другим.
На начало 2005 года, по данным Всемирного банка, в систему микрокредитования в мире были вовлечены более 80 миллионов человек. Среди них 54,8 миллиона относятся к беднейшим слоям населения, которые с помощью микрокредита сумели вырваться из крайней нищеты. А человек, придумавший микрокредит - предприниматель из Бангладеш Мохаммед Юнус - в 2006 году стал лауреатом Нобелевской премии мира за свой вклад в искоренение бедности.
У МКО есть масса конкурентных преимуществ перед банками. Основные из них - это:
- выдача небольших сумм мелким предпринимателям - слишком бедным, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты;
- простота и скорость оформления (обычно не больше 5 дней);
- отсутствие требований залога и гарантий, но при этом нередко кредит предоставляется группе предпринимателей, связанных взаимным поручительством;
- низкие процентные ставки;
- помощь консультантов в разрешении текущих проблем.
В Казахстане Закон "О микрокредитных организациях" был принят 6 марта 2003 года. Однако само понятие микрокредита (МК) и его основные параметры претерпели у нас существенные изменения. В мировой практике под МК понимают мелкие займы (до 1000 долларов), а у нас Законом "О микрокредитных организациях" предусмотрены займы в размере, не превышающем 8000-кратного МРП, то есть свыше 9 миллионов тенге.
Проценты вознаграждения в МКО нельзя назвать низкими - от 18% до 60%(!!!), в то время как в мире подобные структуры работают, исходя из 11-12% годовых. Кроме того, для получения микрокредита часто требуется предоставить залог, а беззалоговый выдается только при предоставлении полного отчета о делах, подтверждения доходов, после проверки состояния дел предпринимателя менеджерами МКО. Получается парадокс: чтобы получить микрокредит, нужно иметь приносящий доход бизнес или немаленькую зарплату.

...а завтра долговая яма
Коммерческая МКО может создаваться в форме хозяйственного товарищества, и почти все МКО у нас - это обычные ТОО. В отличие от банков и прочих финансовых организаций деятельность МКО не контролируется со стороны Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Национального банка.
Как сказано в п.2 статьи 3 Закона "О микрокредитных организациях", "порядок и условия предоставления микрокредита устанавливаются правилами предоставления микрокредитов, утвержденными высшим органом МКО, и договором о предоставлении микрокредита". Высший орган ТОО - это общее собрание учредителей, или единоличное решение, если учредитель в МКО один.
Также статья 6 данного Закона обязывает МКО размещать на видном месте копию правил кредитования и информировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с его получением и обслуживанием, а также о его правах и обязанностях, связанных с получением кредита. На деле же часто получается, что кредитные менеджеры, информируя клиента, делают упор на выгодах, а обязанности, особенно последствия нарушения договора, упоминаются мельком - ведь они могут и не наступить. А если и наступят, то заемщиком уже займутся другие: менеджеры отдела взыскания, служба безопасности, юристы.
Мы рассмотрели и проанализировали ряд договоров некоторых алматинских МКО, предоставляющих микрокредиты, и попытались сделать выводы о том, насколько выгодны и чем опасны их условия для заемщиков при различных обстоятельствах. Надеемся, что они помогут потенциальным заемщикам.
Вот наши основные выводы:
1. Половина проанализированных договоров напечатана трудночитаемым мелким шрифтом, без выделения требующей особого внимания информации (например, процентных ставок и пени) жирным шрифтом или курсивом. Весь договор, состоящий из 8-9 пунктов с заголовком, подписями и печатями, умещается на одном листочке. Только люди с отменным зрением бывают в состоянии прочесть такой текст, но чаще всего человек подписывает договор, не изучая его досконально и наивино полагая, что в нем написано то же, что и в рекламных буклетах.
2. Ставка вознаграждения, указанная в договоре, обычно отличается от достоверной, реальной ставки. Многие МКО удерживают с заемщика различные комиссии: до 10% за кредитные риски, до 0,25% в месяц за обслуживание и так далее. Таким образом, получается кроме вознаграждения по кредиту заемщик платит банку еще 10-20% от суммы кредита.
3. Возможность досрочного погашения кредита есть во всех договорах, и если вы рассчитываете, что сможете возвратить долг раньше и не платить проценты за весь срок, то вы заблуждаетесь. График ежемесячных платежей составляется таким образом, что сумма платежа состоит из двух частей: основного долга и вознаграждения.
Самые "предусмотрительные" МКО делают график платежей так, что с начала срока кредита ежемесячный платеж большей частью или даже полностью идет на погашение вознаграждения, и получается, что за первый год-два вы выплачиваете кредитору проценты за весь срок кредитования. Тогда теряется смысл досрочного погашения.
Например, получая кредит на 5 лет, вы надеялись за два года упорного труда заработать достаточно, чтобы вернуть остаток долга досрочно, но при таком хитром графике платежей вы ничего не сэкономите - кредитор досрочно получит с вас свои проценты за все пять лет.
4. В каждом договоре предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное погашение. За один день просрочки заемщик уплачивает неустойку (пеню) от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа. За месяц неустойка составит уже до 60%. Если же заемщик опоздает с уплатой на два месяца (например, будет вынужден уехать в командировку или попадет в больницу), то за второй месяц просрочки пеня начисляется уже на два платежа, то есть составит уже 120% от суммы ежемесячного платежа, за третий месяц - 180% и так далее.
5. Пункт договора, в котором говорится, что "при оплате очередного платежа в размере меньшем, чем сумма платежа, платеж считается непогашенным", означает, что, если вы, например, из-за временных финансовых трудностей внесли 40 тысяч вместо положенных 50, пеня все равно будет начисляться на всю сумму, то есть на 50 тысяч, а не на 10.
6. В договоре одной МКО даже содержится пункт, по которому заемщик обязуется не предъявлять "ни при каких обстоятельствах(!) требования о возмещении морального вреда и убытков, причиненных... вследствие осуществления МКО процедур взыскания ...в случае неисполнения заемщиком обязательств перед МКО". Таким образом, если по каким-либо причинам вы не сможете погасить долг и МКО будет взыскивать его с вас по суду, этим пунктом вы в случае причинения вам морального вреда отказываетесь от защиты своих гражданских прав, предусмотренных Конституцией и Гражданским кодексом.
Подобные условия договора, особенно в совокупности, становятся разорительными и даже кабальными для заемщика в случае просрочки, но у МКО при взыскании долга один ответ: подписал договор - значит, обязан исполнять.
Ставя подпись под договором, заемщик подтверждает (и сам при этом твердо уверен), что будет соблюдать его условия неукоснительно, и никакие непредвиденные обстоятельства, будь то болезнь, авария или потеря работы, не помешают ему в назначенный день принести энную сумму в кассу кредитора. И зачем знать последствия нарушения договора, если он не собирается его нарушать? Но... надейся на лучшее, а готовься к худшему. А если обстоятельства вынудят его нарушить договор, то невнимательно прочитанные пункты могут значительно увеличить сумму долга. И микрокредитная организация имеет право через суд взыскать с должника всю сумму задолженности, включая не только проценты и пени, но и свои судебные издержки.
В итоге может случиться, что микрокредиты, изначально созданные для борьбы с бедностью, при таких условиях микрокредитования вызовут противоположное действие: небогатые люди, получившие микрокредиты и попавшие в трудное положение из-за финансового кризиса, рискуют потерять то немногое, что имели, и стать нищими.

Айгуль Каратицкая, Бюро правовых исследований "NOMOS"
12.09.2008