Бесплатных денег не будет!

5 февраля парламент принял закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации и деятельности исламских банков и организации исламского финансирования", основная цель которого - внедрение в Казахстане инструментов исламского финансирования. Республика Казахстан стала первым государством в СНГ, где законодательно утвержден полный пакет инструментов исламского банкинга. Осталось лишь дождаться, когда закон подпишет президент.

Исламская финансовая система вопреки кризису демонстрирует довольно впечатляющие темпы роста. Сегодня активы шариатских банков растут примерно на 15 процентов в год. В мире уже действует около 300 исламских банков с совокупным капиталом более 700 млрд. долларов. При этом только рынок суккука (исламских облигаций) оценивается в полмиллиарда долларов.

Между тем казахстанцы об этом практически ничего не знают. Порой доходит до смешного: люди путают исламский банкинг с подпольной системой денежных переводов "Хавала"... О том, что такое исламский банкинг и чем он привлекателен для Казахстана, газете "Время" рассказал заместитель председателя Агентства РК по регулированию деятельности Регионального финансового центра Алматы (РФЦА) Чингиз КАНАПЬЯНОВ (на снимке).
- Чингиз Сержанович, расскажите об основных приоритетах нового закона. Что вообще такое исламский банкинг? Насколько перспективно это направление для Казахстана?
- Когда мы проанализировали существующее законодательство, нам стало понятно: если доработать некоторые нормы законов, то Казахстан сможет получить полный спектр инструментов исламского финансирования, включая лизинг, страхование и т.д. При этом мы не меняем полностью банковскую систему. Как у физических, так и у юридических лиц будет выбор между обычным и исламским банкингом. Вообще же, ключевым в этом словосочетании является слово "исламский". Принцип работы исламских банков вкратце следующий: исламское финансирование исключает текущие выплаты процентов. Если представитель бизнеса приходит в обычный банк и берет кредит под какие-либо проценты, то он обязан выплатить и сумму кредита, и процент по истечении определенного времени - вне зависимости от того, насколько успешным было предприятие, какие у него были риски, получила ли эта компания прибыль или стала банкротом. Разница между теми ставками, по которым банки получают средства, и теми, по которым их выдают заемщику, и составляет основу банковской деятельности. В исламских же банках риски делятся пополам между заемщиком и самим банком. Если предприятие успешное, то прибыль делится пропорционально. Если же компания понесла убытки, то банк тоже теряет деньги. Одним словом, банк заинтересован не в возврате кредита и получении вознаграждения, а в успешности самого предприятия. Помимо этого, исламские инвесторы не имеют права финансировать проекты, не отвечающие нормам шариата, а также покупать акции компаний, которые производят оружие, алкоголь, табак, свинину (или торгуют ими), а также занимаются индустрией развлечений (кинотеатры, казино), страховым и финансовым бизнесом, живущим за счет процентов от сделок. Существует совет экспертов шариата, который решает, насколько велика ваша нужда в средствах. Если вы очень богаты и хотите занять денег, совет назначит вам одну плату за услугу банка, если очень бедны - совсем другую. Совет экспертов шариата как раз и решает, какая плата подходит для того или иного случая. Если вы, к примеру, хотите приобрести автомобиль, то он приобретается в собственность банка. Банк выдает деньги под залог своего автомобиля. Когда вы занимаете деньги в исламском банке, вы не можете взять их просто так - нужно указать, на что именно пойдут средства.

- А каким образом в Казахстане будет внедрен исламский банкинг? К нам на рынок придут уже существующие в исламских странах банки или же эти услуги будут предоставлять действующие казахстанские финансовые учреждения?
- Инструментами исламского банкинга могут воспользоваться как инвесторы, так и физические лица, причем независимо от их конфессиональной принадлежности. Эксперты сейчас анализируют, насколько эти инструменты будут востребованы клиентами. Но я думаю, что это будет не массовый, а, скорее, "нишевый" продукт. Что касается внедрения, то могу сказать следующее: законодательно запрещено создавать исламские "окна" в рамках действующего банка. То есть работать с исламскими финансовыми инструментами сможет только банк, созданный с нуля.

- Есть ли уже какие-то договоренности? Может быть, какие-то исламские банки уже подали заявки на открытие своих представительств в Казахстане?
- Многие исламские банки уже давно выражают свою заинтересованность в выходе на казахстанский рынок. Подтверждение тому - приобретение Исламским фондом доли в одном крупном казахстанском банке.

- Законодательная база для исламского банкинга была разработана за полгода. Очень короткий срок, если учесть, что для нас это совершенно новое направление. Были ли привлечены к работе над законом эксперты из мусульманских стран?
- Да, действительно, законодательная база была разработана очень оперативно. Для этого мы привлекли экспертов Исламского банка развития. Нам удалось найти тех же самых специалистов, которые 25 лет назад создавали исламский банкинг в Малайзии. Помимо этого, в подготовке закона участвовали ведущие казахстанские специалисты. Перед рабочей группой были поставлены две основные задачи: разработать законодательную базу и соблюсти в процессе разработки и согласования всех аспектов тот спектр финансовых инструментов, который, собственно, и формирует исламский банкинг. Ведь часто бывает, что на первоначальном этапе законопроект выглядит привлекательно, но после прохождения всех процедур согласования его суть может в корне поменяться.

- Практика показывает, что чем быстрее в Казахстане принимается законопроект, тем чаще он пересматривается и тем больше поправок в него вносится потом. Не боитесь, что такая судьба может постичь и новый закон?
- Думаю, что нет. Разработка этого закона велась параллельно с работой над новым Налоговым кодексом. Кстати, с вступлением его в силу "заработал" целый блок поправок о рынке ценных бумаг, которые позволят эффективно регулировать этот рынок. То есть до недавнего времени этого рынка у нас практически не было, а теперь он появился.

- Что конкретно даст Казахстану развитие исламского банкинга?
- Прежде всего - альтернативу для инвесторов, возможность привлечения инвестиций из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Это особенно актуально, если учесть, что кризис сильно затронул наших традиционных финансовых доноров - США, страны Евросоюза.

- Не приведет ли возможность беспроцентного кредитования к деградации отечественной банковской системы?
- Следует понимать, что в исламских банках сидят не альтруисты. Это довольно успешный сегмент бизнеса. Формально кредит, конечно же, беспроцентный. Но заплатить за него все равно придется: ссудный процент включается в стоимость кредита на определенном этапе - при обслуживании, обналичивании и т.д. Так что раздавать бесплатные деньги никто не будет.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, Алматы
ruslan@time.kz
10 февраля 2009 |