Копи кипу пик

Депозитарная база банков растет, причем докризисные гарантии никто снимать не собирается

Экономический рост Казахстана выражается не только в 7-процентном росте ВВП за первый квартал, не только в увеличении средств Нацфонда, но еще и в улучшении благосостояния населения.
Этот параметр можно извлечь, лишь ознакомившись с данными по накоплениям граждан на счетах в банках республики. Другими словами, тот факт, что, по данным Агентства по финансовому надзору РК, депозиты физлиц растут в последнее время приблизительно на 1 процент в месяц, может свидетельствовать о том, что лишние деньги у людей все-таки появились. По словам экспертов, этому прежде всего способствовало вмешательство со стороны государства. Как и во многих странах мира, в Казахстане был увеличен размер гарантированной суммы депозита.

До кризиса государство гарантировало сохранность и стопроцентный возврат банковских вкладов, размер которых не превышает 700 тысяч тенге. Тогда было популярно держать крупные вклады в разных банках. Однако во время кризиса гарантия была увеличена многократно. Как полагают эксперты, именно благодаря этому население вновь вернулось в банки со своими вкладами после "черного августа" позапрошлого года.
Депозиты населения и юридических лиц в казахстанских банках росли практически на протяжении всего кризиса. Не слишком заметно, но росли. Иногда всего на 0,1 процента в месяц. Но и это результат. По крайней мере удалось не повторить обвала августа 2008 года, когда из отечественных банков были изъяты сотни миллионов тенге всего за один месяц. После этого государство стало относиться к вкладчикам более лояльно, увеличив сумму гарантии по вкладам с 700 тысяч тенге до 5 млн тенге. Заметим, что подобные же меры были приняты в большинстве развитых стран мира.
Финансовый кризис, прочно завоевавший статус главной темы текущего момента, по большому счету обходит банки стороной. Реальных проблем, если разобраться, до сих пор немного: периодические всплески паники на рынке межбанковского кредитования, рост ставок по кредитам да ужесточение условий их выдачи.
Крупных банкротств не было, если не считать спасения "Самруком" тонущих Альянс и БТА банков путем вынужденной покупки. Мало того, эксперты говорят даже о некоторых плюсах. Многие крупные банкиры взглянули на свои детища критическим оком и занялись их чисткой. А главное, отказались от шапкозакидательских планов экспансии в регионы и прочих далеких от нужд простых вкладчиков затей вроде ребрендинга, сетевого строительства и развития столь модной еще недавно стратегии финансового супермаркета (а-ля "Валют-Транзит").
Зато посмотрите, как активизировались банки по части рекламы депозитов. Да и ставки по ним уж начали доходить до 15 процентов годовых вплоть до того момента, когда Агентство по финнадзору не ограничило этот показатель на уровне чуть более 11 процентов.
Пусть даже вкладчик принесет миллион на полгода. И дело здесь не в том, что банки ловят в рекламные сети сбережения скромных казахских миллионеров. Скорее, это попытка хоть как-то компенсировать отток вкладов, что в условиях кризиса кажется населению более рациональным. Если эти действия по привлечению вкладчиков не сработают, многим банкам действительно придется в срочном порядке искать инвесторов. Прежде всего стратегических – то есть продаваться более удачливым конкурентам, в том числе и из зарубежья. Если получится.
На этом фоне приятным и успокаивающим нервы вкладчиков событием стало увеличение размера страхового покрытия. Теперь вклады до 5 млн рублей в казахстанских банках застрахованы полностью. Они не сгорят на банковских счетах даже в случае отзыва лицензии, банкротства или бегства всего руководства коммерческого банка вместе с деньгами за границу. Выплаты в этом случае возьмет на себя Фонд гарантирования депозитов.
Для вкладчиков увеличение размера застрахованных средств – новость приятная. И для мятущегося банковского сектора это вообще абсолютный позитив: государство заботится и регулирует, не давая расти побегам анархии и паники.
Но если разобраться, принципиально ничего не изменилось. Разумные клиенты банков, у которых есть несколько миллионов, способны и сами подстраховаться, равномерно "раскидав" деньги. Главное, чтобы они лежали в разных банках, а не в филиалах и отделениях одного и того же финансового учреждения. Кроме того, есть смысл приглядеться к статистике. Доля депозитов до 5 млн тенге составляет 99,74 процента от всех счетов, или 43,5 процента от депозитного рынка населения в суммарном выражении. Ресурсы Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) в настоящее время покрывают 4,7 процента от общего объема вкладов физлиц. Между тем согласно законодательству необходимый минимальный порог данного соотношения должен составлять 5 процентов. Данный показатель, по словам председателя КФГД Бахыт Маженовой, может быть достигнут уже в текущем году.
Резерв возмещения фонда формируется за счет четырех источников: половина уставного капитала, календарные взносы банков-участников, чистый инвестиционный доход и средства, получаемые в результате работы ликвидкомиссии обанкротившегося банка. К примеру, в 2009 году фонд получил 10 млрд тенге инвестдохода против 3 млрд годом ранее. При этом календарные взносы банков-участников составили 14 млрд тенге.
– На сегодня в так называемую "плохую" группу фонда в соответствии с системой дифференцированных ставок входят порядка 20 процентов банков (из 36-ти), – говорит Бахыт Маженова.
Да, кризис в конечном счете несет оздоровление. Особенно полезным холодный душ будет для тех клиентов банков, которые не вкладывают, а занимают деньги. А также для тех, кто привык торговать преимущественно в кредит. Сладкая жизнь в кредит существует только в воображении режиссеров рекламных клипов. Очень глупо переплачивать половину цены за плазменную панель. Автомобильный кредит на дорогую иномарку, чтобы было "не хуже, чем у соседа", такая же глупость, помноженная на чванство. Пусть даже это деликатно именуется "демонстративным потреблением". Если хотите дожить до глубокой старости в достатке, нужно немедленно избавляться от такого рода кредитов и начинать разумно инвестировать, откладывая хотя бы 10 процентов своих доходов. Это интереснее, чем пятиминутное неискреннее восхищение офисного планктона вашей новой иномаркой.

Алексей ХРАМКОВ, Алматы
19.05.2010