Держи банк

После событий 7 апреля 2010 года, когда поутихли митинговые страсти, члены временного правительства Кыргызстана пришли к вполне закономерному выводу: страну необходимо возвращать в правовое поле, при этом как-то восстанавливая ослабленную экономику, которая оказалась не в силах противостоять политической нестабильности.

В начале июня ВП КР разработало и одобрило план первоочередных мер по стабилизации социально-экономической ситуации в стране до 2011 года. В документе, где некоторые положения можно охарактеризовать как довольно поверхностные, отдельным пунктом прописано поддержание и развитие банковского сегмента рынка. Несмотря на то, что план, вероятнее всего, разрабатывался наспех, его авторы прекрасно понимают: движущей силой отечественной экономики являются банки. В первую очередь коммерческие.

Однако, как это часто бывает, хороший документ хорош лишь на бумаге. Все чаще в отношении временного правительства слышны упреки по поводу несогласованной и непродуманной политики в отношении банковского сектора республики. И если раньше открыто критиковали отдельные действия новой власти независимые международные эксперты, то теперь нотка недовольства сквозит в словах отечественных банкиров и даже представителей НБ КР. А поводов для критики накопилось немало, и подтверждение тому - официальные цифры.

Дело и в количестве и в качестве

В Кыргызстане банковскими услугами пользуются лишь около пяти процентов населения. Не раз и не два страну критиковали за то, что при таком количестве клиентуры в республике действует слишком много коммерческих банков. По состоянию на 1 июня 2010 года в Кыргызстане их зарегистрировано аж 22! При этом половина общего капитала таких банков принадлежит иностранцам. В частности, казахским инвесторам.

И все это вопреки рекомендациям мировых институтов, которые советуют странам не превышать золотого порога в 25 процентов. Но где в развивающейся стране найти остальные 75, мировые институты не учат. Так что с таким положением дел в Кыргызстане давно смирились те, кто мог выступить инвестором внутри страны. Они уже давно имеют собственные банки. Отказываться от иностранного капитала - все равно что сажать бюджет маленькой страны на голодный паек. Самые крупные налогоплательщики - всегда именно банковские учреждения. И чем их больше, тем, соответственно, лучше.

Другой вопрос, привлекательна ли сама страна для инвесторов. Последние отчеты Нацбанка КР говорят, что нет. Яркий показатель состояния банковской системы вовсе не капитал, который, согласно правилам, всегда только растет, а депозиты. После апрельских событий в этой сфере наступил настоящий коллапс. Опасливые вкладчики значительно сократили объемы депозитов, опасаясь того, что своих денег они могут больше не увидеть никогда.

Самый значительный удар нанесен вкладам в иностранной валюте: только в начале мая отток депозитов составил, по грубым подсчетам, $15 миллионов. Возвращать валюту обратно население не торопится. Специалисты отмечают, что это отчасти способствует расшатыванию и без того хрупкого отечественного валютного рынка.

С апреля значительно сократились и объемы кредитов, выдаваемых коммерческими банками. Особенно остро эта проблема в настоящее время обозначилась на юге страны. Как отмечает председатель Союза банков Кыргызстана Анвар Абдраев, даже самых приблизительных подсчетов того, насколько сократился кредитный портфель финансовых учреждений за время столкновений в Оше и Джалал-Абаде, на сегодня нет. Как нет и возможности их произвести.

Между тем политическая нестабильность отражается и на прогнозах, которые до апрельских событий были довольно радужными. Снижение коммерческими банками процентов по кредитам, в том числе ипотечным, опять в далекой перспективе.

Дефицит самостоятельности

Внешнее управление в некоторых банках, введенное временным правительством в апреле, обнажило проблему: залоговое обеспечение многих кредитов крайне сомнительно. Однако уже к началу мая специалисты Нацбанка выяснили, что учреждения могут самостоятельно продолжать полноценную деятельность. Запасы ликвидности активов покрывают их долговые обязательства. Опасения "временщиков" не подтвердились по четырем финансовым учреждениям. А вот "АзияУниверсалБанк" начисто лишился самостоятельности, что, по мнению экспертов, стало следствием непродуманной политики новой власти. Вместо того чтобы дать учреждению право проводить все необходимые операции, в том числе и по зарплатным проектам, деятельность банка приостановили, чем и поставили всю хрупкую систему на грань развала.

Все яйца в одной корзине

В том что "АзияУниверсалБанк", неформальным владельцем и покровителем которого являлся младший сын экс-президента Бакиева, сосредоточил в себе солидные средства Соцфонда, Фонда развития, Госкомимущества и других серьезных госорганизаций, сейчас в Кыргызстане стараются никого не винить. Но принцип, по которому специалисты Нацбанка советуют использовать деньги своим клиентам, - не хранить все яйца в одной корзине - как-то очень легко забыли в бакиевском правительстве. Где были те самые эксперты, когда коммерческий АУБ с подмоченной репутацией стал по своей значимости больше напоминать влиятельный госбанк, сейчас остается только догадываться. Но факт налицо: что делать с махиной, бухгалтерия в которой настолько запутана, что голова кругом идет даже у самых опытных сотрудников НБ КР, пока никто не знает. Или не говорит.

В апреле из банка выведено около $170 миллионов. Что странно, до сих пор никто доподлинно не знает, чьи это были средства - деньги вкладчиков или активы банка. Пока специалисты пытались разобраться, во временном правительстве принято неоднозначное, по мнению многих наблюдателей, решение: деятельность АУБ приостановить, сам банк национализировать, а на его имущество наложить арест. 36 филиалов и 50 сберкасс прекратили работу, АУБовские банкоматы перестали выдавать зарплату, пособия и пенсию.

Между тем эксперты предостерегают "национализаторов": учитывая роль, которую играл АУБ в экономике, после его национализации возможно наложение ареста на все активы Кыргызстана за рубежом. Об этом накануне заявил экс-заместитель председателя НБ КР Максат Ишенбаев.

Сейчас очевидно, что процесс национализации начался и протекает с нарушениями. Национализация АУБ больше напоминает рейдерский захват со стороны государства, на это накануне намекнул даже нынешний зампред НБ КР Абдымалик Мырзаев. Кроме того, сейчас у председателя правления "АзияУниверсалБанка" Михаила Наделя, который хочет вернуть свое детище, есть все основания добиваться признания этого в международных судах. Но остудит ли такая постановка вопроса горячие головы?

Беззубая собака?

Действия Нацбанка страны на протяжении последних двух месяцев заставляют многих экспертов задуматься об адекватности принимаемых решений. И об их законности. Генеральная прокуратура 9 июня обнародовала данные, согласно которым в НБ КР последние пять лет отдельные должностные лица в сговоре с руководством ряда компаний, зарегистрированных в офшорных зонах, и руководством отдельных банков, таких как "АзияУниверсалБанк", ЗАО "Манас Банк", ОАО "ИБ "Иссык-Куль" и ОАО "КыргызКредитБанк", разработали специальную схему отмывания денег. Так ли это, станет ясно после завершения следствия. Но на репутации НБ КР это отразилось не самым лучшим образом.

Согласно мировым стандартам банковской деятельности, самый главный регулирующий и надзорный орган - Центробанк - должен быть максимально независимым, а его деятельность - прозрачной. Распорядитель активов государства должен опираться не на указания тех или иных политических сил, а исходить из интересов всей страны. Ясно, что этому отечественных специалистов пока никто не научил.

По мнению председателя Совета банков Кыргызстана Анвара Абдраева, НБ КР давно нуждается в свободе принятия решений. Этот орган не должен заниматься решением частных и мелких проблем отдельно взятых коммерческих банков, пока они могут это делать сами.

В Кыргызстане для деятельности НБ КР созданы все условия, в том числе почти идеальная законодательная платформа. Но почему Нацбанк все чаще терпит фиаско в самом главном деле - банковском надзоре? Случай с АУБ показателен. Конечно, пока никто в Кыргызстане не может запретить политикам открывать банки, проводить операции и обслуживать таких клиентов, как государство. Но, с другой стороны, никто не может и дать гарантии, что госактивы или вклады частных лиц не перекочуют в другую страну вместе с владельцем, будь то сын президента или просто удачливый аферист.

Где свет в конце тоннеля?

Сейчас очевидно, что от деятельности НБ КР, как никогда, зависит и существование коммерческих банков. И чем независимее будет Нацбанк, тем лучше для всего сектора в целом. Финансовые институты в Кыргызстане никогда не требовали для себя особых преференций, вовремя платили налоги и выполняли требования законодательства. Единственное, что сейчас необходимо банковскому сектору для серьезной и продуктивной работы, достаточно банально: политическая стабильность. Именно она привлечет в Кыргызстан новых инвесторов, а в банки - новых вкладчиков.

28/06/2010 Юлия МАЗЫКИНА