Риск дело благородное

В Казахстане предлагают ввести всеобщее страхование от стихий

Серия первомайских подземных толчков в Алматы произвела "афтершок" на рынке страхования.

На днях Ассоциация страховщиков Казахстана предложила ввести всеобщее страхование на случай природных катаклизмов. Но, как говорится, гора родила мышь.
Как отмечают представители отечественного риск-менеджмента, речь идет о национальной солидарности. По их словам, стоимость страхового полиса с лимитом в пять тысяч долларов может колебаться в пределах стоимости пачки сигарет. Я думаю, что это не такие уж большие деньги и казахстанцы вполне могут себе позволить такое страхование". Мысль рациональная!
В качестве примера страховщики приводят турецкую модель, в которой ядро системы – катастрофический пул, учрежденный государством. Впрочем, в мире известны и другие случаи страхования от природных катаклизмов. Причем появились они не вчера и не сегодня. В Турции – после землетрясения 1999 года, в США – после толчков в 1971 году в Сан-Фернандо, а в Новой Зеландии об этом задумались еще во времена Второй мировой войны. Словом, мир не стоит на месте, особенно когда его периодически трясет.
"Так почему бы гражданам заранее не позаботиться о своем имуществе, не перекладывая при этом проблемы на плечи госказны?" – вопрошают страховщики.
У Казахстана есть риски, связанные с природными и техногенными катастрофами. Поэтому предложение страховщиков имеет под собой рациональное зерно. Вопрос в том, какую модель использовать. И здесь отечественные страховщики – других таких в мире трудно найти – пытаются перетянуть одеяло на себя.
Очевидно, что Казахстану следует эффективно управлять своими рисками, в том числе и природного характера. Но как это сделать эффективно? Например, почему бы не создать еще один фонд, подобный Национальному, часть его средств аккумулировать на случай выплат компенсации и восстановительных работ, а другую – направлять на модернизацию служб спасения и укрепление жилого фонда. Но вместо этого звучит другая идея, по форме рыночная, а по содержанию – антирыночная.
Поэтому возникает несколько вопросов. Действительно, пять тысяч долларов – это дорого для жителей страны, где ВВП чуть больше 8 тыс. долларов. Почему так дорого? Ведь можно снизить цену, с тем чтобы привлечь больше клиентов. Тем более что после серии подземных толчков в Алматы 1 мая аргументов застраховаться от катаклизмов у горожан оказалось более чем достаточно.
Другой момент: кто будет получателем "страхового бонуса"? Ведь речь идет о землетрясении, после которого не все смогут выжить. Тогда куда пойдут деньги людей, не пришедших за компенсацией? Этот вопрос можно адресовать не только страховым компаниям, но и банкам. Если верить данным Нацбанка, в Казахстане растут вклады населения в депозиты. Значит, законодательство должно регулировать вопросы, связанные с рисками природных катаклизмов.
Более того, как показали подземные толчки в Алматы 1 мая, у нас нет понятия "высокий уровень сейсмической опасности". Так, после 3-го, 4-го сильного толчка следовало повышать меры безопасности: переводить на круглосуточное дежурство полицию и больницы, пожарные станции, службы спасения, в конце концов, войсковые инженерные части. Ведь, как показывает мировая практика, землетрясение трудно предсказать, поэтому остается уповать на отлаженную систему спасения людей из-под завалов. А здесь все решают первые часы и сутки.
Логично подумать о том, как на законодательном уровне мобилизовать все имеющиеся ресурсы, в том числе и технику строительных компаний, и услуги сотовых операторов, ввести понятие "уровень сейсмической опасности", а также перечень мер и действий, попадающих под эту категорию. Но первая мысль, которая посетила наш бизнес – это обложить взносами население. Будем надеяться, что предложение прозвучало не из корпоративных интересов… Хотя как сказать.
"Пусть каждый по 100 тенге внесет, получится около полутора миллиардов условно", – говорят представители казахстанских страховых компаний.
Кроме того, почему обязательное страхование? Частные компании могут создать свой пакет страхования от природных катаклизмов и привлечь клиентов. Правильно, это уже конкуренция! За клиента надо бороться на рынке, его следует убедить застраховаться от природных катаклизмов. Другое дело, что население можно обязать делать ежегодные взносы… в частных компаниях. Таким образом, как уверяют страховщики, это снизит нагрузку на государственный бюджет. При этом на значительную сумму…
Но благими намерениями известно куда выстелена дорога. В условиях слабой конкуренции потребитель получает услуги низкого качества, но по высокой цене. А в случае со "всеобщей повинностью", например автострахования, и подавно. Тот же опыт на рынке недвижимости, который сегодня сотрясают обманутые дольщики, показывает, что бизнес у нас не отличается чувством ответственности. Скажем больше, его трудно привлечь к исполнению своих обязательств, даже по решению суда.
Какие гарантии предоставляют страховые компании? Договор и расписка – это смешно! Точно такие же документы имеют на руках обманутые дольщики, вкладчики бывшего ВТБ Банка. Но это им не помогло! Очевидно, что в казахстанской экономике риски и ответственность поделены несправедливо между игроками на рынке. И прежде чем хватать "птицу счастья" за хвост и кричать "эврика!", следует провести реформы на рынке страхования. Поскольку компании не способны на конкурентной основе бороться за своего потребителя, обеспечить лояльность клиентов и повысить их доверие к себе. Вот и предлагают всеобщую страховую повинность. Поэтому без реформ обсуждать всеобщее страхование – значит деньги бросать на ветер!
Не хотим бросать тень на страховые компании. Но складывается впечатление, что подушку безопасности они создают для себя. 1,5 млрд тенге в активе – это мощный потенциал роста компании, даже с раздутым штатом.

Марат МАМАЕВ, Алматы

Cправка
Сегодня мировым лидером по страхованию от землетрясения считается Новая Зеландия. В 1931 году в городе Нейпире имущество жителей было застраховано от огня, после чего этот пункт был дополнен страхованием от землетрясения. Но он не был обязательным для всех граждан. Позже власти привлекли частных страховщиков, тогда же размер покрытия стал равен сумме возмещения реального ущерба вместо фиксированного размера. В 1993 году прошли реформы в этой сфере, появилась государственная комиссия Earthquake Commission (EQC). Ее небольшой персонал управляет национальным катастрофическим фондом и системой управления рисками.
В Японии страховать жилье от землетрясения стали в 1964 году, после землетрясения в Ниигате. Так же как и в Новой Зеландии, условия страхования включали в себя риски от пожара. В настоящее время бремя перестрахования японское правительство несет совместно с частными компаниями.
США остаются верны кристально "чистому капитализму" и принципам рынка. Спрос на страхование от землетрясения возник после землетрясения в Сан-Фернандо в 1971 году, что привело к бурному развитию этого рынка. В 1980 году продажи превысили уровень 1970 года в 6 раз, в 1990-м объем рынка стал больше уровня 1980 года в 10 раз. Несмотря на это, в США существует полугосударственный орган CEA, который занимается проблемой снижения убытков от катастроф путем гарантирования минимального возмещения для всех домовладельцев. CEA – единственная в США компания с участием государства по страхованию от землетрясения.

17.05.2011