Нацбанк: ва-банк?

Развитие банковского сектора Кыргызстана всегда происходило в собственном, автономном режиме. По крайней мере, системного подхода к совершенствованию сектора со стороны государства не наблюдалось. Имело место вмешательство государства в деятельность банков - как со стороны представителей прежних режимов, так и последующих властей. Несмотря на неоднократные намерения развивать финансово-кредитные учреждения, дальнейший рост и закрепление позиций в конкурентной среде банков происходило само по себе. А ведь здесь особенно требуется государственное участие и грамотная политика по выстраиванию модели банковской системы КР.

Фактор страха

Одним из компонентов развития финансового рынка Кыргызстана власти видят привлечение в страну иностранных банков. Об этом в последнее время регулярно заявлял премьер Омурбек Бабанов. Глава правительства считает, что это позволит привлечь на рынок дополнительный капитал и увеличить ресурсную базу для реализации социально-ориентированных госпрограмм. По мнению Омурбека Бабанова, это позволило бы расширить для населения страны возможности в потреблении банковских продуктов. В частности, это касается ипотечного кредитования и лизинга. В этих целях правительством уже велись переговоры с Россией и Великобританией, но ведущие банки этих стран пока не горят желанием входить на наш рынок. И на это есть ряд причин.

Одну из них эксперты находят в политике Национального банка КР. Как считает аналитик Центральноазиатского института свободного рынка Азис Иса, Нацбанк создает барьеры, которые мешают появлению у нас филиалов ведущих зарубежных банков. "Процедура лицензирования НБ КР вызывает сомнения в ее прозрачности, - рассказывает Азис Иса. - Рыночный спрос порождает увеличение банковского капитала, но Нацбанк не дает такой возможности. Например, если какой-нибудь российский или британский банк захочет войти на наш рынок, то никакая лицензия ему не нужна. Есть мировые банки, ежегодные обороты которых исчисляются триллионами долларов. Им тоже нужно проходить процедуру?".

По мнению специалиста, еще одна причина нежелания крупных игроков из-за рубежа входить на кыргызский банковский рынок - высокие кредитные ставки. "У меня складывается мнение, что существует картель между госрегулятором и банками в Кыргызстане. Такое ощущение, что Нацбанк не дает возможности войти на наш рынок другим банкам и таким образом искусственно сохраняет высокие процентные ставки, - считает аналитик Центральноазиатского института свободного рынка. - В свою очередь процентная ставка определяется рынком, если есть спрос, значит, ее размер будет одним, если нет - спадет".

Всем банкам банк?

Политика главного надзорного банка страны по этим вопросам сводится к равенству всех банков перед законодательством. По словам начальника отдела внешнего надзора за банками НБ КР Сейтека Чалбаева, Нацбанк руководствуется принципами равного подхода ко всем финансово-кредитным учреждениям независимо от их форм собственности и происхождения капитала. "У нас нет такого, чтобы один банк мы любили, а другой - нет. Для нас все они одинаковы. Все банки должны соблюдать требования в соответствии с нормативно-правовыми актами по ведению банковской или небанковской деятельности. Если они соответствуют, то у нас не возникает к ним вопросов", - поясняет позицию Национального банка Сейтек Чалбаев.

Банкир отметил, что равный подход ко всем участникам банковского рынка отражается и на процедуре лицензирования. "Эксперты утверждают: мол, Нацбанк законспирирован и выдает лицензии из "закутка", но это не так. В этом вопросе все поставлено на такой уровень, который обеспечивает прозрачность процесса принятия решений по каждому пункту. Для этого в Национальном банке действует отдел лицензирования, который и рассматривает все заявки. В случаях, когда все критерии соответствуют, далее заявку рассматривают комитеты и выносят коллегиальное решение", - объясняет начальник отдела внешнего надзора за банками.

В свою очередь у специалиста Нацбанка вызвало сомнение, что зарубежные банки смущают высокие ставки по кредитам в банках КР, из-за чего, собственно, они не интегрируются с нашим рынком. "Любая коммерческая организация преследует цель экономической выгоды. Если процентные ставки на рынке КР высокие, то это, наоборот, заинтересует иностранные банки. Это больше призыв, а не сигнал", - считает он.

В то же время финансист признает отсутствие у НБ КР законодательных рычагов воздействия на размеры процентных ставок. "Коммерческие банки у нас определяют свою кредитную политику самостоятельно. Регулирование процентных ставок должно происходить за счет рыночных механизмов в зависимости от спроса и предложения. С другой стороны коммерческий сектор ограничен в ресурсах. Если бы количества денег было больше, то процентные ставки могли бы снизиться", - сказал эксперт.

Дорогие мои кредиты

В целом финансовые аналитики сходятся во мнении, что банковский сектор в КР не развивается должным образом. А следовательно - нет развития и в экономике. Всему виной - дорогие кредиты. И здесь они снова усматривают происки Нацбанка. По мнению экономиста Улана Кыдыралиева, основная причина дороговизны кредитов заключается в их острой нехватке. "Здесь действует основное правило рынка: если спрос превышает предложение - растут цены. Поэтому административные меры по выправлению ситуации бесполезны, нужно задействовать рыночные механизмы. И тут мы начинаем понимать степень тяжести для экономики страны кредитно-денежной политики Нацбанка, которую он проводит на протяжении уже двадцати лет, - политики "дорогого сома", - убежден Улан Кыдыралиев. - Высокие процентные ставки по кредитам, высокая учетная ставка, высокая доходность по государственным ценным бумагам при относительной стабильности обменного курса - атрибуты дорогого сома".

Так, по его данным, из-за дефицита кредитов их общий объем к ВВП в Кыргызстане составляет всего 12 процентов. Тогда как в Китае он составляет 126 процентов, Германии - 95, России - 48, Казахстане - 45. "Если в КР такую планку установят на уровне 20 процентов, то все равно для производственного сектора или ипотеки это слишком дорого. К тому же часть кредитов уйдет на черный рынок. Если планка составит 15 процентов и ниже, то кредитование станет невыгодным или убыточным в наших условиях, когда 10 процентов можно без риска и лишних расходов заработать на государственных ценных бумагах. И значит, кредитов совсем не станет", - полагает экономист.

Выход из ситуации Улан Кыдыралиев видит в кредитовании коммерческих банков. Сейчас по рекомендациям международных консультантов Нацбанк лишен этого права, но в развитых странах это одна из ключевых функций центральных банков. "Если ставка рефинансирования будет составлять около 10 процентов, то уже в течение года средняя процентная ставка по стране снизится с нынешних более чем 30 процентов до 20. И в дальнейшем каждый пункт снижения ставки рефинансирования будет приводить к более быстрому снижению процентов у финансово-кредитных учреждений из-за роста их кредитных портфелей и относительного снижения уровня операционных расходов. Параллельно необходимо снижать и доходность государственных ценных бумаг, чтобы избежать перетока кредитных ресурсов и инвестиций", - считает специалист.

Банковский приток впрок?

Впрочем, при всем несовершенстве банковской системы у нас есть перспективы ее роста - в случае появления новых игроков. Приток банковского капитала и ресурсов влечет за собой инвестиции в экономику и внедрение высоких технологий. Если инвестирование придаст импульс для роста экономики, то высокотехнологичный банковский бизнес позволит более адекватно принимать решения и контролировать динамику изменения показателей и рисков.

Как считает финансовый эксперт Бакыт Бакетаев, Кыргызстану нужно использовать успешный опыт других стран, к примеру, Малайзии, Сингапура или Гонконга, где для банков созданы наиболее благоприятные условия. "Нам нужно обогащать наш рынок и дать "зеленый свет" ведущим иностранным банкам. У нас нет углеводородов или других стратегических ресурсов. А чем больше банков, тем больше капитала, - отмечает Бакыт Бакетаев. - Стране нужен сбалансированный финансовый рынок, двигателем которого должен стать Нацбанк. В то же время у последнего нет стратегической программы по развитию банков. Не видно реформаторского драйва, наблюдается застой. НБ КР будто бы отстранился от процессов".

В свою очередь у Нацбанка по этому вопросу позиция сводится к неспешности в принятии решений. "Вхождение новых игроков на рынок будет стимулировать действующие банки работать эффективнее, предлагать более качественные финансовые услуги. В конкурентной борьбе и в целях удержания клиента они, возможно, будут снижать процентные ставки по кредитам. Если это произойдет, то это позитивно отразится на эффективности всего банковского рынка, - считает начальник отдела внешнего надзора за банками НБ КР Сейтек Чалбаев и отмечает другую сторону медали, - вхождение на наш рынок крупных компаний, обладающих большим капиталом и ресурсной базой, может привести к монополии. Существует риск, что они могут вытеснить остальные банки и захватить весь рынок".

Фактор риска

Несмотря на все риски, главным для Кыргызстана остается одно - создание инвестиционной привлекательности. Пока же она далека от идеальной. Это отражается на интересе, а точнее - на его полном отсутствии у потенциальных зарубежных игроков. Конечно, свою роль сыграли апрельские и июньские события 2010 года. Но здесь имеет место и человеческий фактор. Это касается последних крупных исков инвесторов Кыргызстана на сумму в $700 миллионов. Правительство КР обвиняют в нарушении закона о защите инвестиций: захват собственности, вынесение спорных судебных решений, умышленное банкротство предприятий и их вынужденный простой. Кстати, самые крупные исковые требования выставили АУБ, "Манас банк" и "БТА-банк". Несложно догадаться, что этот момент учитывают ведущие иностранные банки. Их возможное появление на нашем рынке, видимо, еще долго будет оставаться под вопросом...

13/08/12 Ислам ДУВАНАЕВ