Банки Казахстана по-прежнему пытаются вытянуть последнюю карту в посткризисной игре. И им это по-прежнему не удается, несмотря на экономический рост в стране.

Возможно аналитики не зря сомневаются в стоимости активов и качестве капитала большинства из них. Потому что главной проблемой так и остается гигантский объем проблемных кредитов. И знание об этом на всех уровнях проблем не решает. Похоже, что страна просто не знает, что с этим делать.

Обещание Бахмутовой повысить эффективность хотя бы тех банков, которые входят в состав фонда национального благосостояния явно не оправдалось. Министр финансов Болат Жамишев уже потребовал проверки расходования государственных средств на заседании совета директоров фонда "Самрук-Казына".

Причиной тому, скорее всего, послужил крупнейший банк страны - Казкоммерцбанк. Последнее время в казахстанских СМИ все чаще и чаще стала всплывать информация о непонятных перемещениях среди акционеров банка, в связи с чем точная информация о его совладельцах и их долевом участии стала крайне запутанной и непрозрачной. Появились расчеты о резком и поэтому совершенно непонятном уменьшении депозитного портфеля. И хотя управляющий директор АО "Казкоммерцбанк" Андрей Тимченко недавно поспешил успокоить общественность, заявив что "у нас внутри никакой паники нет, как не было и информации о каких-то катастрофических событиях. Есть сезонные колебания по депозитам, связанные с периодами выплат налогов. Это когда юридические лица сначала копят эти деньги, а потом начинают их "выгонять". Но чтобы у нас отсутствовала ликвидность - такой ситуации не было", ощущение о том, что внутри банка происходят какие-то не совсем понятные процессы, тем не менее, почему-то до конца не развеялось. Да и аналитики агентства Fitch Raitings периодически озвучивают некоторые достаточно скептические оценки:

"Качество активов ККБ остается очень слабым и проблемы банка более серьезные, чем можно предположить по уровням проблемных кредитов (24,5% в конце 2011 года), и реструктурированных кредитов (18,5%) согласно отчетности" - говорится в официальном сообщении Fitch распространенном в первой половине этого года (цитирую деловой портал Kapital.kz).

При этом, в Fitch не ожидают существенного улучшения качества активов ККБ в краткосрочной и среднесрочной перспективе. А потенциал дальнейшего повышения рейтингов банка является ограниченным с учетом степени проблем с качеством активов и потребует существенного прогресса с разрешением вопросов по проблемным кредитам или рекапитализации банка…

Несколько лет тому назад, в самый пик возникшего банковского кризиса, в числе основных проблем казахстанских банков второго уровня были названы проблема доступа к достоверной и прозрачной информации о составе акционеров и финансовом положении банков и отсутствие клиентоориентированности. Это не говоря уже о таких традиционных проблемах для представителей малого и среднего бизнеса, как избыточный и непрерывный сбор документов для кредитной сделки, или уже вышеупомянутое вольное толкование условий кредитных договоров.

Сейчас же, судя по всему, эти проблемы по-прежнему не теряют своей актуальности. Мало того, все чаще и чаще предприниматели заявляют о том, что банки утаивают от них информацию о реальных условиях госпрограмм поддержки МСБ и пытаются использовать эти ресурсы в своих целях.

В частности, согласно комплексному исследованию, посвященного проблемам малого и среднего бизнеса в Казахстане, проведенном Фондом развития малого предпринимательства "Даму" (на основе социологического опроса десяти тысяч предпринимателей), банкам второго уровня был высказан целый ряд серьезных претензий.

Так, например, предприниматели считают, что БВУ утаивают от них информацию о реальных условиях государственных программ или дают искаженную трактовку их условий. Между тем, недостаток финансовых ресурсов и трудности с доступом к кредитованию остаются острой темой примерно для 90% бизнесменов. Кроме того, часть предпринимателей считают, что банки часто перекладывают свои внутренние проблемы на плечи клиентов, забывая о том, что малый и средний бизнес является важнейшим звеном в банковской деятельности и его стоит рассматривать как равноправного долговременного партнера, а не как средство для извлечения мгновенных сверхприбылей путем завышения процентных ставок кредитования.

И вот тут-то мы подходим к одному из стержневых факторов. Если раньше, в подобных случаях оставалось надежда на вмешательство наделенного контролирующими функциями государства, то после тесной смычки целого ряда банков второго уровня с государственными учреждениями получился вроде как замкнутый круг. Мало того, что вокруг самих финансовых институтов стали происходить не совсем объяснимые события, так и охарактеризовать конкретного инициатора нарушения законности становится все тяжелей и тяжелей. То ли конфликтная ситуация возникает с частной структурой, то ли с без пяти минут государственной, и в таких случаях, как известно, существуют уже принципиально иные правила игры. В любом случае, сложившаяся ситуация несет прямую угрозу предпринимательству заведомо ставя его в неравные условия, или лишая объективной и достоверной информации о происходящем. И здесь, вряд ли стоит забывать о том, что банковская деятельность способна не только влиять на стабильность денежно-кредитной системы государства, но и напрямую затрагивает имущественные интересы достаточно широкого круга людей, на которых фактически держится экономика страны.

И здесь есть еще один важнейший нюанс, о котором пока громко не говорят. В настоящее время суды республики буквально завалены делами, в которых фигурирует ряд крупнейших банков страны из категории тех, которых обычно принято гордо упоминать в "первой пятерке". Суть конфликтов, в общем-то разная, однако объединяет их одно важное обстоятельство - по глубокому убеждению самих предпринимателей, после появления в акционерном списке БВУ государственных структур фактически началась игра в одни ворота и на правовом поле. Достаточно серьезные нарушения договоренностей, допущенные банкирами, стараются быть максимально сглажены контролирующими органами, а зачастую, и самими судами, в которых очевидно не представляют, как можно быть несогласными с подобной политикой. В итоге, страдают сами бизнесмены, имевшие когда то неосторожность воспользоваться кредитными линиями, страдают их гаранты. И в итоге наносится серьезный ущерб деловой активности в стране.

Многое из этих "скелетов в шкафу" казахстанских БВУ пока еще не выносятся на широкое обозрение (иногда из-за чувства деловой этики, иногда из-за патриотических стремлений не показывать теневые стороны взаимоотношений банков и бизнеса). Однако, похоже, терпению многих представителей деловой элиты страны приходит конец, и если их призыв к банкиром одуматься и, наконец, не повернуться лицом к тем, на ком, собственно, и зиждется немалая часть экономики страны, так и останется гласом вопиющих в пустыне, то в ближайшее время мы сможем стать свидетелем очень многих скандальных подробностей.

Наличие проблем в аспектах финансирования субъектов МСБ не так давно признал и министр финансов Жамишев, потребовавший от Комитета мониторинга, контроля и анализа расходования государственных средств при Совете директоров ФНБ "Самрук-Казына" навести в этом вопросе порядок по крайней мере в подведомственных банках. В свою очередь, по распоряжению Нацбанка, к концу текущего года все регистраторы должны будут передать данные по имеющимся игрокам финансового рынка в АО "Единый регистратор ценных бумаг", на 100% принадлежащее государственному регулятору. То есть, были предприняты определенные меры, направленные на раскрытие информации по реальным владельцам акций и по повышению уровни прозрачности БВУ. Все это свидетельствует о том, что опасность сложившейся ситуации все острей и острей стали понимать, что называется, на самом верху, и дело тут даже не в лихорадке рейтинговых показателей, а в угрозе стабильности фундамента самой банковской системы. Однако, пока традиционно неповоротливый маховик государственной машины раскачается в полной мере, представители малого и среднего бизнеса вряд ли могут ощущать себя в комфортных условиях. И увы, но конкретных примеров предпринимателей, так или иначе пострадавших от противоестественного по самой своей сути государственно-БВУшного тандема, и соответственно, теряющих доверие к самой финансовой системе, становится все больше и больше. Впрочем, это уже тема для отдельного разговора...

16.11.2012

Тимур Камбаров