Финансовая грамотность - с недавних пор о ее низком уровне у широких слоев населения заговорили на всех уровнях. Не обладая элементарными познаниями, заемщики, оформляя кредит, зачастую уповают лишь на Всевышнего, но и он не всегда внимает их слезам. И ежегодно ситуация усугубляется.

Не по библии

Особенную остроту проблема приобрела на фоне продолжающегося недовольства заемщиков банков и МФО, которые, взяв кредиты, не смогли, не захотели или не поняли, как их вернуть. Прощать долги, как тому учит религия, в циничном финансовом мире не принято, тем более в случае с официальными займами все условия прописаны в договорах, пусть и мелким шрифтом. Митингуя на площадях и угрожая кредиторам, заемщики вовсе не склонны признавать собственную безграмотность и вину в сложившейся ситуации. Они, как и большинство людей, не интересуются повышением финансовой грамотности, поскольку считают, что сами знают то, что им нужно, и уж что-что, а распорядиться деньгами всегда смогут.

"В республике создали экстремально легкий доступ к кредитам, - говорит председатель правления ЗАО "Микрофинансовый банк "Бай-Тушум и партнеры" Гульнара Шамшиева. - С одной стороны, это хорошо: дает возможность людям заработать денег. С другой - приводит к тому, что отдельные личности в погоне за прибылью раздают средства налево и направо. Бывает, когда малообеспеченные граждане на протяжении многих лет берут беззалоговые кредиты в нескольких учреждениях только на то, чтобы как-то прожить".

С благими намерениями или благими намерениями?

Такая ситуация не может продолжаться годами, и микрофинансисты заговорили о разработке национальной программы по повышению финансовой грамотности населения. Вторит им и Нацбанк. В числе основных рекомендаций стратегии развития микрофинансирования до 2015 года также повышение финансовой грамотности населения, поскольку эта мера должна рассматриваться как дополнительный фактор в улучшении благосостояния населения.

Пока все ограничивается усилиями финансовых компаний. Не исключая корпоративных интересов со стороны финансистов, (ведь они изначально заинтересованы в расширении клиентской базы), дорожащие репутацией компании, тем не менее пытаются хоть как-то просветить потенциальных заемщиков в вопросах кредитования. Остальные же, кто в этом крайне не заинтересован, продолжают наживаться на людском невежестве.

"Уровень финансовой грамотности населения касается не только отдельных граждан, это общегосударственная проблема, от которой напрямую зависит развитие экономики, - уверена исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций Наргиза Жолдошова. - Там, где финансовая грамотность небольшая, возможности экономического роста неизбежно ограничены".

Заповедь заемщика: берешь чужие и на время

Понаблюдав за участниками бессрочной акции протеста, на три месяца поселившихся под окнами офиса Германского общества по техническому сотрудничеству (GIZ), доноры тоже решили действовать и начали программу спасения - экспресс-курс финансовой грамотности. Кроме выпуска брошюр, где в доступной и простой форме рассказывается об основах кредитования, организовали обучающие семинары для начинающих бизнесменов. На первый взгляд пособие больше подходит для школьников старших классов, но весь ужас ситуации как раз в том, что люди, берущие кредиты, зачастую не обладают и этими знаниями.

"Мы подумали, что можем предоставить начинающим бизнесменам информацию о кредитовании и провести тренинги, как управлять деньгами", - говорит директор GIZ в Кыргызстане Фрэнк Эбингер.

Он отмечает, что в КР много начинающих предпринимателей, но должно быть еще больше, поэтому доноры решили обучить людей, как начать свое дело. "У людей отсутствует понимание, что заемные средства необходимо вернуть", - констатирует он.

Крупные МФО уже пришли к тому, что давать кредиты безопаснее тем, кто прошел курс обучения и обладает соответствующим сертификатом. Такие клиенты вселяют уверенность, что полученные деньги будут использованы по назначению и возвращены вовремя. Однако компании, дорожащие репутацией, просто не будут пачкать честное имя сомнительными сделками. Основные проблемы возникают на уровне регионов, где работают ломбарды, частники, а порой и финансовые пирамиды. "Да, поэтому мы идем в регионы, - продолжает Фрэнк Эбингер. - Начаты образовательные семинары в Нарыне, в Оше их прошли более 60 женщин, из которых 20 открыли собственные швейные цеха. Мы работаем с Ассоциацией текстильной промышленности, которая помогла участницам приобрести оборудование и оказала консультационную помощь. Мы обучили автомехаников, нянечек, горничных. Все наши слушатели отметили, что хотят продолжить обучение, поэтому мы постараемся сделать его регулярным".

Итак, приступим, помолясь

Исследований о том, насколько сложно с финансовой грамотностью в городах и особенно селах, никто не проводил, но и без этого понятно - ситуация запущенная.

"Одним из индикаторов финансовой безграмотности является показатель уровня долга домашних хозяйств, - продолжает он. - Люди перегружены долговыми обязательствами во многих странах мира, но в Кыргызстане вопрос в том, что люди зачастую не осознают, что долги нужно возвращать".

Нацпрограммы по обучению широких слоев населения искусству копить и приумножать у нас нет. Правительство привыкло рассчитывать на доноров, которые придут и за свои деньги что-то для нас сделают, но этого мало. Точечный подход в рамках отдельных, пусть и многочисленных проектов, не решает проблему, масштабы которой гораздо шире: 60 человек по сравнению с сотнями - это капля в море. Однако, по словам Фрэнка Эбингера, это вовсе не значит, что силы и средства распыляются зря.

"Вы правы, - соглашается он, - но мы хотим задать стимул, чтобы инициативу поддержали и другие доноры, и банковские, микрофинансовые институты, словом все заинтересованные стороны. Мы выпустили начальный экспресс-курс, который должен дать старт началу образовательной программы. Для этого требуется время, возможно, год, чтобы создать сеть, которая продолжит обучение на местах".

Сейчас инициаторы начали поиск молодых перспективных предпринимателей, которые станут участниками образовательных программ, а также студентов-финансистов, которые на волонтерской основе будут их консультантами.

От таких проектов трудно ждать сиюминутного эффекта или быстрого результата. Эта программа рассчитана на три года, через которые страна по идее должна получить первое поколение людей, которые знают не только зачем берут заемные средства, но и полностью осознают, что все проблемы с займами решаются не на площадях, а в офисах кредиторов.

21/12/12
Ирина ДУДКА