Кто не рискует… Как и где мигранты из Средней Азии берут микрокредиты

Одна из первых проблем, с которой сталкиваются трудовые мигранты, приехавшие в Россию, - необходимость оформить регистрацию и разрешение на работу. Все эти документы стоят денег, причем не только госпошлину: только разрешение на работу может обойтись в сумму от 12 до 20 тысяч рублей. Напомним, что получить официальное разрешение на работу означает вписаться в квоту, отпущенную тому или иному региону, и потому цена этого разрешения - вещь взяткоемкая.

У мигранта, только приехавшего, таких денег нет, и люди влезают в долги к родственникам или знакомым. Довольно часто мигрантов обманывают: фирмы оказываются "однодневками", "черные бригадиры" исчезают вместе с деньгами или люди месяцами работают за еду, без зарплаты, - якобы "в счет уплаты долга".

Очевидно, что на российском рынке финансовых услуг появился спрос на микрофинансирование мигрантов. Однако предоставить заем, даже небольшой, человеку, который ничего не может оставить в залог, не имеет недвижимости и в любой момент может исчезнуть с территории России, - дело рискованное. "Фергана" заинтересовалась, какие банки могут предоставлять подобные услуги - и на каких условиях.

"Мол Булак" - легкий кредит с высоким процентом

Мы позвонили главе узбекской диаспоры Санкт-Петербурга Алижану Хайдарову и спросили, где в Санкт-Петербурге мигранты могут взять небольшой кредит. "Мы первыми стали давать кредиты, - сказал он. - Оформляли разрешения, чтобы люди могли легально находиться на территории России, Санкт-Петербурга. В то время разрешение стоило 16 тысяч - и мы выдали где-то 1000 кредитов по 16 тысяч рублей через "Русславбанк". Но человек сорок не вернули деньги, и банк приостановил финансирование. А теперь иностранные граждане могут взять деньги только в "Мол Булаке", но у них очень большой процент. Сначала у них охотно брали, но потом поняли, что долг надо гасить, и это тяжело. А кто с головой деньги брал у них - те бизнес свой развернули и нормально работают".

Летом в "МК" появилась статья, в которой микрофинансовую компанию "Мол Булак" косвенно обвинили в увеличении суицидов среди гастарбайтеров, не сумевших расплатиться с долгами: "Возврат средств обеспечивает собственная служба безопасности, которая выбивает долги у гастарбайтеров. В мигрантской среде уже ходят слухи о нескольких узбеках, якобы покончивших жизнь самоубийством из-за кредитов", - написала газета. Кроме того, статья подбрасывала хворост в костер и без того сложных отношений между диаспорами: "узбеки и таджики попали в финансовую кабалу к киргизам".

Переход финансового конфликта в межнациональный - вещь опасная, и корреспондент "Ферганы" пришел в московский офис "Мол Булак".

Оказалось, что компания, действительно, выдает кредиты гражданам Узбекистана, Кыргызстана и Таджикистана. В Москве и Красноярске большинство клиентов "Мол Булака" - киргизы, в Санкт-Петербурге и Саратове - узбеки. Если же считать в общем по России, то среди клиентов "Мол Булака" преобладают узбеки.

- Почему о вас пишут, что узбеки и таджики попали в кабалу к киргизам? - спрашиваем у Бахтияра Ходжаева, руководителя службы маркетинга.

- Не знаю. Видимо, потому что наш партнер - "Мол Булак финанс" - работает в Кыргызстане. Но мы - российская компания.

- Кому вы предоставляете кредиты?

- Только легальным мигрантам, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации, имеют реальную работу и регулярную зарплату. Мы просим предъявить паспорт, миграционную карту, свидетельство о регистрации, официальное разрешение на работу и другие документы. Но мы не выдаем кредиты индивидуальным заемщикам, - только группе, в которой каждый становится поручителем за других пришедших. Перед тем как одобрить кредит, наши сотрудники проверяют, действительно ли он живет по указанному адресу, действительно ли у него есть (или будет) договор с работодателем - т.е. легальный ли это мигрант и сможет ли он отдать кредит. И главное - если у него что-то "не срастется" с работой, то у него есть группа солидарности.

- Прийти группой - обязательное условие получение микрокредита?

- Для мигрантов - да. Это гарантия безопасности наших денег. В российских банках с ними вообще не стали бы разговаривать насчет кредита.

- Часто уезжают, не отдав долги?

- Нет. Жуликов очень мало. Люди берут микрозаймы, чтобы решить какие-то свои проблемы, они заинтересованы в том, чтобы нормально работать в России. Мы выдаем деньги быстро (через несколько дней) и с нами всегда можно договориться об удобных, комфортных выплатах долга.

- Вы знаете, на что берут займы?

- Чтобы построить на родине дом, или сыграть свадьбу, или купить (отремонтировать) машину. Часто берут деньги, чтобы оплатить учебу ребенка в российском вузе или для лечения родителей. У нас были случаи, когда брали деньги на развитие бизнеса. Как правило, группа, выплатив первый кредит, через какое-то время обращается к нам за новым займом, - а поскольку у них уже хорошая кредитная история, то и процент им дают меньше, а сумму позволяют взять больше.

- Какие суммы и под какие проценты вы предоставляете?

- Мы можем предоставить микрозайм на сумму от двадцати до ста тридцати тысяч рублей, на срок до 12 месяцев. Проценты - от 2.9 до 4.7 в месяц, в зависимости от суммы и кредитной истории клиента. (Заметим, что еще летом процентная ставка в "Мол Булаке" составляла 6% в месяц - ред.)

Высокий процент в "Мол Булаке" объяснили большими административными расходами на проверку данных клиента, серьезным риском, на который идет компания, и необходимостью капитализации бизнеса, который должен быть инвестиционно привлекателен. Заметим попутно, что в российском микрофинансировании процент вообще довольно высок: гражданам России предлагают микрозаймы и под 30 процентов в месяц.

Клиенты

"Фергана" разыскала несколько человек, которые одолжили деньги в "Мол Булаке". Это, действительно, оказались группы солидарности. У кого-то была возможность говорить подробно, кто-то был на работе и отвечал коротко. Зинаида К.: "Мы уже пятый раз берем кредит, пятый цикл. Нас три человека. Я взяла деньги, чтобы оплатить учебу дочке. Да, нормально дали, у нас хорошая кредитная история".

Сожида А.:"Четвертый раз берем кредит. Я сейчас взяла, чтобы сыну помочь машину отремонтировать и разрешение на работу оформить. Он приехал, хочет работать. Разрешение надо".

Нурбек А.:"Третий раз взяли кредит, наша группа. Я из Кыргызстана приехал, шестой год в колбасном цехе работаю. На первый заем я машину взял. А второй и третий раз беру деньги, отправляю в Джалал-Абад, чтобы дом строили там. Проценты нормальные, все платим, зарплата есть".

О клиентах, которые не вернули деньги в "Мол Булак", "Фергане" рассказал Максуд Абдужаббаров, председатель Межрегионального центра образования мигрантов государств-участников СНГ в Санкт-Петербурге. "В начале "Мол Булак" давал кредиты по 100 тысяч рублей на человека, но многие не вернули деньги, начали их обманывать. Это палка о двух концах, они ("Мол Булак") тоже сильно на этом обожглись, даже стали привлекать коллекторов к возврату долгов. Я знаю людей, которые не смогли вернуть долги "Мол Булаку", но я их не назову - они боятся. Но сейчас "Мол Булак" стал выдавать кредиты только группам, и дает не очень много - до 30 тысяч на человека. Процент у них большой, действительно, - но они так страхуются на тот случай, если человек убежит. До "Мол Булака" вообще мигрантам никто деньги не давал в кредит: работы у них нет стабильной, постоянной прописки тоже нет. Многие сегодня готовы взять 20 тысяч в кредит, чтобы оформить себе разрешение на работу, и потом отдавать в течение года. И если люди порядочные, то этот кредит их очень спасает".

"Русславбанк" - кредиты до 30 тысяч рублей

"Фергана" поинтересовалась, работают ли программы микрофинансирования мигрантов в "Русславбанке" и "Юниаструмбанке" - оба банка являются лидерами на рынке денежных переводов (системы "Контакт" и "Юнистрим"). Пресс-службы обоих банков попросили прислать письменные запросы.

От "Русславбанка" на наши вопросы письменно ответил директор департамента управления продуктами АКБ "Русславбанк" Евгений Шибаев.

"АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) не занимается микрокредитованием, а развивает полноценные программы потребительского кредитования, в том числе для трудовых мигрантов из стран ближнего зарубежья.

"Фергана". Какие суммы, под какой процент и на какой строк трудовой мигрант (не гражданин РФ) может взять в кредит (речь идет только о микрозаймах)?

- Максимальная сумма по кредитным программам для мигрантов установлена на уровне 30000 (тридцати тысяч) рублей, сроки – от 1 до 12 месяцев, процентная ставка – от 40% годовых (от 3.3% в месяц - ред.).

- Какие документы он должен предоставить?

- Для оформления кредита получатель должен предоставить миграционную карту, паспорт и один из документов, разрешающий трудовую деятельность на территории РФ (разрешение на работу или патент).

- Когда банк начал микрокредитование мигрантов?

- АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) развивает программы кредитования трудовых мигрантов из стран СНГ с декабря 2011 года.

- Сколько человек (хотя бы приблизительно) воспользовались этой банковской услугой? Сколько человек не смогли вернуть кредит?

- За время пилотного проекта около 2000 мигрантов воспользовались кредитами АКБ "РУССЛАВБАНК". Оцениваются как нереальные к взысканию – немногим более 5%.

- Есть ли у банка информация, для каких нужд мигранты берут кредиты?

- Основные цели получения кредита – потребительские нужды или отправка денежных средств на Родину.

- Прибегает ли банк к услугам коллекторских фирм для возврата долга?

- Нет.

- Есть ли особые условия предоставления микрозаймов мигрантам? (например, предоставление займа исключительно солидарной группе заемщиков, каждый из которых выступает поручителем за других)?

- Один из вариантов предоставления кредита - в рамках зарплатного проекта.

Максуд Абдужаббаров отметил в разговоре с корреспондентом "Ферганы", что получить кредит в "Русславбанке" тяжело, хотя там небольшой, по сравнению с "Мол Булаком", процент: "Они сотрудничают с диаспорами, или с компаниями, которые выдают разрешения на работу. А в "Мол Булаке" сейчас хоть и ужесточили условия, но там все равно можно нормально получить кредит".

Пресс-служба "Юниаструмбанка" не ответила на наш запрос о предоставлении микрозаймов мигрантам, сославшись на большую занятость.

* * *

Тема микрокредитования мигрантов нам показалась довольно важной и новой для российской действительности. Эти займы выводят приехавших из Узбекистана, Кыргызстана и Таджикистана мигрантов на легальный российский финансовый рынок, вписывают их в российские реалии. Микрокредиты для мигрантов - это та легальная интеграция в российскую экономику, о которой так много говорят сегодня.

Микрофинансирование мигрантов - растущий бизнес с хорошими перспективами. Даже сейчас процентная ставка при микрокредитовании мигрантов такая же, а то и ниже, чем при микрокредитовании граждан РФ, и возможно, ставки и дальше будут снижаться: мигранты - люди с небольшими доходами, и адекватный бизнес это учитывает. А значит, все больше легальных мигрантов, приехавших в Россию из Центральной Азии и официально нашедших здесь работу, встают на ноги и решают свои проблемы, не прибегая к помощи криминальных или теневых структур.

Международное информационное агентство "Фергана"
27.03.2013