Процентный "потолок"

Депутаты вновь проявляют "заботу" об обществе. На сей раз под их пристальным взглядом оказались микрокредитные организации, которые живут за счет выдачи мелких займов. Учитывая интересы одной стороны, парламентарии как-то забывают, что зачастую ущемляются интересы другой. "Забота" о кредитах грозит обернуться тотальным сокращением мелкого кредитования населения, что затормозит развитие мелкого и среднего предпринимательства.

Тащите ваши денежки

Законопроект "Об ограничении ростовщической деятельности" рассмотрен в двух чтениях. По словам его инициаторов, документ является спасением для граждан, которые вынуждены брать кредиты. Противоположного мнения придерживаются финансово-кредитные организации и частные предприниматели. У Национального банка КР своя четкая позиция по данному документу - главное финансовое учреждение страны против уравнивания процентной ставки по кредитам для всех микрофинансовых учреждений.

За 2011-2012 годы МФО из международных финансовых институтов собственными силами и без гарантий государства привлекли в Кыргызстан 11 миллиардов сомов, или более $240 миллионов. Именно эти деньги не дают покоя инициаторам законопроекта. "Нам необходимо защищать интересы заемщиков путем ограничения процентов на выданные кредиты. Микрокредитные организации, граждане, ломбарды сегодня работают стихийно, крайне не прозрачно, фактически превратившись в теневые банковские структуры, находящиеся вне государственного регулирования, вне надзора Национального банка КР. Как правило, проценты они начисляют за каждый день. Таким образом годовая ставка доходит от 60 до 365 процентов. Это в среднем в 20 раз превышает сам кредит. В кредитном договоре дополнительно предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное погашение долга. За день просрочки заемщик уплачивает неустойку от 0,5 до 2 процентов. За месяц штрафы могут возрасти до 60 процентов", - отмечает лидер парламентской фракции "Ата Мекен" Омурбек Текебаев.

Действие законопроекта распространяется на финансово-кредитные учреждения, ломбарды и физические лица, занимающиеся ростовщичеством. Исключение - банки.

В законопроекте размером предельно допустимого процента является средневзвешенная номинальная процентная ставка, установленная НБ КР, к которой добавляется 15 процентов. При ростовщической деятельности неисполнение обязательств заемщика перед кредитором, изъятие залогового имущества заемщика производятся исключительно в судебном порядке. Если кредитным договором или договором займа определен размер ставки предельно допустимого процента, суд рассматривает в рамках ставки, указанной в договоре.

Справедливые статьи закона, так кажется обывателю, который не сталкивался с кредитными займами. Еще свежи в памяти митинги перед "Белым домом" несчастных заемщиков, которые брали деньги под баснословные проценты, а потом в силу самых различных обстоятельств оказывались не в состоянии вернуть деньги МФО.

"Парламент решил компенсировать свой неуспех у населения, создавая популистские законопроекты. Появление такого закона объективно и понятно в связи с событиями, которые происходили в экономике и микрофинансовом секторе. МФО признают, что есть некоторая перекредитованность населения в отдельных районах, но выбранные методы не решат проблем", - считает независимый эксперт Мунара Мырзабаева.

Безусловно, на рынке микрокредитования есть недобросовестные конторы, готовые ссудить деньги всем желающим за весьма высокий процент. Но их век короток, они просто не выдерживают конкуренции. И именно эти организации считают, что их ущемляют в правах, не позволяя вести добросовестный бизнес.

Мы обращаемся к разуму...

Едва появилась информация, что законопроект "Об ограничении ростовщической деятельности" начал рассматриваться депутатами, бизнес-сообщество дружно начало предупреждать о последствиях, которые, по его мнению, неминуемо настанут за уравниванием процентных ставок.

Свою точку зрения бизнесмены высказывают аргументированно. Они предупреждают, что с принятием Закона "Об ограничении ростовщической деятельности" следует ожидать сокращения объемов кредитования, вынужденного ухода МФО из удаленных и труднодоступных регионов страны для сокращения операционных расходов, а также увеличения доли теневого рынка кредитов по следующим причинам. В краткосрочной и долгосрочной перспективе объективные рыночные обстоятельства могут вынудить финансово-кредитные учреждения повысить процентные ставки при кредитовании. Принятие законопроекта приведет к сокращению рабочих мест. Филиалы МФО будут располагаться только в областных и районных центрах с более развитой инфраструктурой, позволяющей снизить операционные расходы. Ну а самое главное - введение единой процентной ставки кредитов приведет к сокращению доходной части бюджета страны. Следует отметить вероятное сокращение налоговых поступлений в бюджет республики вследствие полного прекращения или сокращения объемов деятельности МФО.

К слову, в 2012 году только со стороны МФО выплачено налогов и отчислений в Социальный фонд на сумму более 1,2 миллиарда сомов.

"Кроме того, все достижения финансового сектора последнего десятилетия могут быть нивелированы такими антирыночными инициативами, в результате чего может быть утеряно доверие инвесторов к сектору. Придание законопроекту обратной силы приведет к пересмотру всех закрытых кредитных операций, переполнению судов искусственными спорами между заемщиками и кредиторами и пересмотру правильности начисления и уплаты налогов", - отмечают бизнесмены в сфере микрокредитования.

Обратный эффект

Национальный банк также не остался в стороне от обсуждения документа. В НБ КР считают, что необходимо учитывать международный опыт в этой сфере. "Процентные ограничения пытались вводить более чем в 40 странах, например, в Китае, Боливии, Алжире, Сирии, Марокко. Результат везде один - сокращение деятельности микрокредитных финансовых учреждений в отдаленных районах и увеличение среднего размера кредита. Кроме того, НБ КР предрекает увеличение числа "теневых" ростовщиков. То есть эффект от принятия закона в предложенной редакции будет противоположным декларируемой цели - защиты прав заемщиков, а средневзвешенная процентная ставка на рынке возрастет до "ростовщической", - подчеркивается в заявлении Нацбанка.

В НБ КР придерживаются мнения, что законопроект о ростовщической деятельности противоречит многим нормативно-правовым актам в сфере регулирования кредитной деятельности, включая Гражданский кодекс.

К слову, именно этот законопроект стал причиной недавнего скандала в парламенте, когда его инициатор Омурбек Текебаев обвинил заместителя главы Национального банка Заира Чокоева в нагнетании обстановки. "Я говорил с инвесторами, и предлагаемые условия являются раем для них. В Нацбанке одни коррупционеры. Они довели до края кыргызстанцев, а я доведу тебя! Этот человек - враг народа и не должен тут сидеть! Иди отсюда, не знаю, как тебя зовут, парень в очках!" - кричал нардеп.

Чокоев попросил депутата забрать слова обратно, но тот отказался. Тогда зампредседателя Нацбанка обратился к вице-спикеру Торобаю Зулпукарову с просьбой обеспечить порядок на заседании, но не получил внятного ответа и покинул заседание. При этом лидер "Ата Мекена" кричал ему вслед: "Иди и больше не приходи в этот зал!".

Главное - не рубить с плеча

Идея инициаторов преследует благие намерения, но ими, как известно, выстлана дорога в ад. И может, стоит прислушаться к аргументам общественности, чтобы потом не пришлось оправдываться, что и этот законопроект, как запрет на деятельность казино, принят "на эмоциях".

18/06/13 Диля ЮСУПОВА