КРАСНЫЙ ЖЕЛТЫЙ ЗЕЛЕНЫЙ СИНИЙ
 Архив | Страны | Персоны | Каталог | Новости | Дискуссии | Анекдоты | Контакты | PDAFacebook  RSS  
 | ЦентрАзия | Афганистан | Казахстан | Кыргызстан | Таджикистан | Туркменистан | Узбекистан |
ЦентрАзия
  Новости и события
| 
Четверг, 23.07.2015
21:04  В Казахском ханстве было четыре жуза. Потом катаганов "изгнали", - Ж.Сабитов
20:02  Освобождены от должностей послы Кыргызстана в Японии (Молдогазиев) и Южной Корее (Чутонов)
19:59  В Оше арестован местный наркобарон "Лило" (Мамаханов)
18:10  Лидер Талибана мулла Омар - жив или... вечно живой? - дискуссия в СМИ
18:07  "Декларационный оксюморон" Кыргызстана: председатель ГНС живет без имущества, - "ВБ"
17:54  Гендиректор Кыргызстанского Beeline Олег Клочко водворен в СИЗО
17:49  Массовые убийства и представления о мусульманах, - Бериль Дедеоглу

16:29  Полумесяц без процента. Кому нужны исламские банки в России, - М.Селезнев
15:58  Окно в Азию. Последняя геополитическая партия: США начинают и проигрывают (окончание), - С.Глазьев
15:57  ШОС – это по-нашему. Расширение Шанхайской организации сотрудничества – в интересах России и Евразии, - П.Топычканов
15:18  Добыча золота в Таджикистане выросла в этом году в два раза. За полгода намыто 2.2 тонны!
15:13  Кремлевское собаководство. Путин подарил кыргызстанской школьнице Даше щенка казахского ньюфаундленда
15:07  "РусГидро" не выполняет обязательства по финансированию Верхненарынского каскада ГЭС, строительство приостановлено, - правительство КР
10:11  Слишком черный, слишком красный. За что американцы не любят Барака Обаму, - А.Кобзев
10:06  Китайский тупик "Газпрома". Почему Пекин отказывается от строительства газопровода через Алтай, - "СП"
10:03  Плотина на Каргалинке устояла. Подлинные фото селя в Алматы
10:00  Израиль и Турция: "враг моего врага – мой друг"? На ближневосточной шахматной доске по-новому расставляются главные фигуры
09:56  В Алматы введен режим ЧС. Эвакуированы 950 человек
09:47  Киргизия: бедный, значит виноват, - Н.Эрмекова
09:00  Распространитель фальшивого видео селя в Алматы будет пойман и наказан - МВД РК
08:35  Как спартанцы! Орбулак – подвиг шестисот казахов
08:30  Стратегические игры, война и новая карта Азии, - Ван Джексон
08:06  Идет бой. Афганские талибы рвутся в горно-памирский Вардудж
08:04  Лихо насчитали. "Российская" Сангтудинская ГЭС-1 задолжала налогами Таджикистану 5,3 млн. долларов
07:59  Соглашение с Ираном проверят на несогласие. Конгресс США и Маджлис начинают утверждение ядерной "сделки века"
07:50  В Киргизии вводится принуждение к дисциплине. Президент Атамбаев придумал, как бороться с теми, кто перекрывает автодороги, - Г.Михайлов
07:46  Не стоит преувеличивать возможности ИГ в Средней Азии, - Д.Мукушев
07:42  Рамадан в этом году - месяц джихада, - Эфраим Арара
07:38  ФМС считает мигрантов в России миллионами, - "НГ"
07:37  Обама не хочет для Ирана судьбы Ирака. Израиль готовится помириться с Турцией, - А.Наумов
07:33  Причины исламской радикализации ЦентрАзии (на примере Кыргызстана), - К.Маликов
06:53  Расстановка точек над трибуналом по малайзийскому "Боингу", - Р.Носиков
06:14  В Алматы сошел селевой поток (видео)
01:56  Параллельно Западу. Индия и Китай координируют поиски своего места в многополярном мире, - Е.Сатановский
01:25  Плоды госслужбы лучше собирать зелеными, - Рашид Гарипов
00:44  Россия надула Турцию. Почему не дешевеет природный газ? - Исмаил Алтунсой
00:23  Этническая карта ЦентрАзии до большевиков, - Нурали Мингбаев
00:18  Зверобай. Как каз-чиновник с зарплатой 189 тыс тенге кормил личный зоопарк на полмиллиона в день
00:08  Представлены финалистки "Мисс Алматы-2015". Выбери свою фаворитку (фото)
Среда, 22.07.2015
22:26  Элитные "обоссанцы". Кого бы еще отправить в Одессу, - Д.Лекух
22:05  Экс-премьер Египта Ахмед Назиф получил пять лет тюрьмы
21:42  Евразийские устремления России: формы и инструменты влияния, - А.Седракян
21:28  Экс-мэр Оша Мырзакматов приговорен заочно к 7 годам лишения свободы
21:26  КырПравительство намерено ограничить импорт украинского сахара в интересах местного монополиста
17:56  Бывший зять Н.Назарбаева оказался владельцем "квартиры Шерлока Холмса"
14:19  Чистая подстава. В Жамбылской области Казахстана чиновники фальсифицировали даже... Спартакиаду среди чиновников
14:14  "Серое" каз-имущество. По легализации плачет пролонгация
14:09  Алматинский суд определил виновных спустя 14 лет. В деле об убийстве чемпиона мира по армрестлингу Чиванина рано ставить точку
09:56  В России скончался основоположник развития самбо и дзюдо Таджикистана мастер спорта СССР Владимир Набиев
09:49  В Казахстане 778 писателей... что-то куда-то пишут, - Ж.Сейдуманов
09:45  Руководство "КазАзот" скрыло факт аварии и выброс аммиака в Актау
Архив
  © CentrAsiaВверх  
    ЦентрАзия   | 
Полумесяц без процента. Кому нужны исламские банки в России, - М.Селезнев
16:29 23.07.2015

В Германии открыл двери для клиентов первый исламский банк. Представители мусульманского духовенства России призывают последовать по стопам прогрессивного Запада. Примечательно, что самые недисциплинированные заемщики живут как раз в исламских регионах нашей страны. Специальные банки могли бы помочь им выбраться из долгового кризиса. "Лента.ру" разбиралась в тонкостях финансов по шариату и выясняла, чем отличаются мусульманские кредитные организации от обычных.

Шариат для банкиров

В последнюю неделю священного для мусульман месяца Рамадан произошло два значимых события. 14 июля Сбербанк подписал соглашение с Татарстаном о сотрудничестве в сфере исламских финансов (ранее, в мае, кредитная организация создала в регионе международный центр для привлечения арабских инвестиций). Через два дня глава Совета муфтиев Равиль Гайнутдин призвал как можно скорее открыть в России исламские банки. "В Париже их много, в Лондоне много, в Вашингтоне много, сейчас открыли в Германии, Бельгии и так далее. Почему Запад хватается за это, а мы, Россия, все еще запрягаем?" - говорил он.

Действительно, Запад добился большого прогресса в том числе и в этом вопросе. Так, 22 июля во Франкфурте-на-Майне открылась первая в ФРГ мусульманская кредитная организация KT Bank. Ее сеть планирует расшириться до Кельна и Дюссельдорфа.

Тема исламского банкинга и перспектив его развития в нашей стране всплывает как минимум раз в год. Еще в 2014-м Ассоциация российских банков (АРБ) предложила создать в ЦБ специальный шариатский совет. Такой орган мог бы судить о праведности проводимых банками операций. Но дело пока так и не сдвинулось с мертвой точки. Между тем подобные финансовые организации во многих странах являются полноценной альтернативой привычным банкам.

Первое мусульманское кредитное учреждение появилось в Египте в 1963 году. Оно называлось "Мит Гамр". Фактически это была касса взаимопомощи для крестьян, созданная по примеру немецкой Sparkasse. Деньги выделялись на развитие небольших фермерских хозяйств, при этом проценты не взимались, - таковы нормы ислама. Похожий процесс примерно в то же время начался в Бангладеш: экономист Мухаммад Юнус основал банк "Грамин" и начал финансировать бедных. Он предоставлял займы не на потребление, а на открытие небольших предприятий - семейных мастерских, булочных, маленьких магазинов. Так были заложены основы развития микрофинансовых организаций (МФО).

И исламские банки, и МФО на первых порах связывало одно: они выделяли деньги именно на развитие. Не на покупку телевизора или холодильника, а на повышение благосостояния клиентов.

Исламские финансовые организации развиваются достаточно быстро. Они работают в странах Ближнего Востока, Малайзии, Великобритании, США и в уже упомянутой Германии. По оценке компании Ernst & Young, к 2018 году мировые активы мусульманских банков составят 3,4 триллиона долларов. В прошлом году объем активов данных предприятий в Саудовской Аравии, ОАЭ, Катаре, Турции, Малайзии и Индонезии превысил 750 миллиардов долларов.

Мурабаха вместо ипотеки

Религиозные нормы запрещают мусульманам заниматься ростовщичеством - то есть получать доходы от процентов. Кроме того, им нельзя проводить операции, хоть как-то связанные с грехом, к примеру, вкладывать деньги в производство алкоголя или выращивание свиней. В каждой исламской финансовой структуре есть собственный регулятор - шариатский совет, внимательно следящий за чистотой всех процедур. Чаще всего мусульманские банки включаются в проектное финансирование - инвестируют средства в тщательно отобранные организации, входят в долю данных компаний и за счет этого получают доход.



"В России сейчас нет исламских коммерческих банков. Правила исламского банкинга требуют не только соблюдения этических ограничений, но и перестраивания системы бухгалтерского учета", - сказал в беседе с "Лентой.ру" советник президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. При этом он отметил, что инвестиционные компании могут работать в соответствии с религиозными правилами даже без изменений в законодательстве.

Ключевые понятия исламских финансов:

Риба - выдача денег под процент, ростовщичество. Запрещена шариатом, считается тяжелым грехом. Ислам осуждает прибыль, полученную без труда.

Мурабаха - покупка банком товара (например, бытовой техники, квартиры, автомобиля) и последующая его продажа клиенту. Можно сравнить с классической ипотекой или розничным кредитом. Потребитель выкупает товар у банка в рассрочку с заранее оговоренной наценкой. Таким образом финансовая организация получает прибыль.

Вакала - передача средств под управление. Является аналогом вклада. Доходность обеспечивается инвестиционной деятельностью банка: клиент получает долю прибыли от финансовых операций.

Иджара - исламский аналог лизинга, предоставление имущества в аренду. Существует разновидность этого инструмента - иджара ва иктина, предполагающая последующий выкуп арендованного имущества.

Сукук - эквивалент облигаций. Классические бонды с фиксированным процентным доходом запрещены (см. риба). Сукук выпускается для целевого финансирования предприятий, и банки остаются в плюсе за счет прибыли этих компаний. При этом доход не является гарантированным, так как предприятие может и не оказаться успешным.

Да, в нашей стране уже несколько лет действует финансовый дом "Амаль". Он не является кредитной организацией, но его услуги очень похожи на банковские. При этом компания работает не только с юрлицами, в ее арсенале есть инструменты, подходящие и для рядовых потребителей. Например, мурабаха.

По сути это кредит, но выдается он по хитрой схеме. Допустим, вы хотите купить квартиру. Приходите в банк с соответствующим заявлением. Организация покупает для вас недвижимость. Затем продает ее вам в рассрочку с наценкой. Так банку удается усидеть на двух стульях: и нормы ислама соблюсти (процентов-то нет), и прибыль получить. Данный механизм позволяет дому "Амаль" финансировать клиентов, желающих приобрести автомобиль, дом или бытовую технику.

Есть еще один пример внедрения ислама в финансовую систему России. Казанский банк "Ак Барс" дважды привлекал инвестиции с Ближнего Востока и из стран Персидского залива с соблюдением норм шариата: 60 миллионов долларов в 2011 году и 100 миллионов в 2013-м. В пресс-службе кредитной организации "Ленте.ру" рассказали, что в первом случае деньги были потрачены на развитие транспортной инфраструктуры в Татарстане перед Универсиадой, во втором - на финансирование инфраструктурных проектов и строительство многоцелевой недвижимости.

"Исламское окно" открыто также в Татагропромбанке. Оно занимается инвестициями, лизингом, валютными операциями и торговым финансированием (та же мурабаха). При этом наценка за выкупаемый у банка товар начинается от 8 процентов годовых.

Как мы видим, исламскими банками могут пользоваться и люди, привыкшие к традиционным кредитным продуктам. Финансовые услуги с религиозным оттенком сильно напоминают старые добрые займы. Основное отличие, пожалуй, состоит в том, что проверять клиента будет не служба безопасности банка, а шариатский совет. Еще один аргумент в пользу развития альтернативного банкинга в России - обширная база потребителей. По разным оценкам, в нашей стране проживает от 15 до 25 миллионов мусульман.

Халяльный заем

Примечательно, что в исламских регионах России наблюдаются самые большие трудности с платежной дисциплиной. Президент коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева сообщила "Ленте.ру", что первую строку по просрочкам занимает Ингушетия (27,86 процента "плохих" потребительских кредитов), на втором месте - Карачаево-Черкесия (14,91 процента), на третьем - Кабардино-Балкария (13,35 процента). В Ингушетии, Чечне, Дагестане и Карачаево-Черкесии на одного клиента приходится 1,7 кредита (в среднем по стране - 1,8). В то же время уровень долговой нагрузки (PTI - payment-to-income ratio - отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу человека) часто превышает средний российский показатель в 41 процент. В Карачаево-Черкесии PTI достигает 72 процентов, в Дагестане - 65 процентов, в Кабардино-Балкарии - 57 процентов, в Чеченской республике - 41 процента.

По данным Объединенного кредитного бюро, Карачаево-Черкесия лидирует среди исламских регионов по размеру среднего долга (информация за первое полугодие 2015 года). В этом регионе он равен 261,8 тысячи рублей (общероссийский показатель - 331,6 тысячи рублей). Ингушетия - на второй позиции - 259,5 тысячи рублей. Немного отстает Башкирия - 259,2 тысячи. Затем следуют Дагестан (244,6 тысячи) и Татарстан (230,1 тысячи).

Елена Докучаева полагает, что развитию исламских финансовых организаций в России помешает несколько факторов. "Не смотря на то что в стране проживает более 20 миллионов мусульман, не для каждого из них важно соблюдать нормы религии в финансовых отношениях. Кроме того, есть риск нехватки квалифицированных кадров в сфере исламских финансов", - комментирует она. Эльман Мехтиев из АРБ, в свою очередь, призывает запастись терпением: "Рассчитывать на то, что исповедующие ислам завтра уйдут из классических банков в исламские, вряд ли стоит".

Но именно с учетом ситуации в регионах исламский банкинг становится привлекательным способом решения проблем закредитованности и растущей просрочки. "Если должник находится в трудном положении, дайте отсрочку, пока положение его не улучшится, - говорится в Коране. - А если вы простите долг, то вам же будет лучше..." Иными словами, мусульманские финансовые организации не могут применять санкции против неплательщиков. Именно таким образом можно попробовать разобраться с недисциплинированными клиентами: пусть они постепенно перетекают в исламские банки и получают там финансирование. В случае проблем - договариваются об отложенных платежах. Людей не будут беспокоить коллекторы, а ситуация в банковском секторе изменится в лучшую сторону. Еще один немаловажный фактор: религиозные клиенты охотнее будут сотрудничать именно с исламскими банками. Принадлежность учреждения к конфессии должна их дисциплинировать.

По мнению представителя финансового дома "Амаль" в Москве Тимура Хаертинова, клиентов в исламские банки можно будет завлечь за счет более "человечного" отношения. Он говорит как раз об отсутствии пеней и штрафов. Кроме того, подобные учреждения способны обслуживать не только мусульман, поясняет Хаертинов, - православные люди, осуждающие ростовщичество, вполне могут обратиться в исламский банк. По его словам, в будущем Россия тоже могла бы выпускать сукук (аналог облигаций) и привлекать "большие объемы прямых инвестиций".

Впрочем, и вопросе наказаний есть лазейка. Исламские банки не вправе штрафовать заемщиков, ведь это связано с получением процентной прибыли. Но при заключении контракта мусульманские финансисты могут прописать особый пункт - обязанность клиента делать пожертвования на благотворительность в случае пропущенных платежей. Деньги размещаются в банке, а совет по шариату решит, на какие цели их потратить. Опять же с формальной точки зрения все в порядке, но по факту - заемщик все равно отдает свои средства после нарушения условий договора. Как и в обычных банках.

Вряд ли исламские кредитные организации появятся в России в ближайшее время. Чтобы они открылись, необходимо существенно изменить законодательство и вписать в него все возможные мусульманские финансовые инструменты. Им также потребуется отдельное регулирование, так что идея о создании шариатского совета в Центробанке является вполне здравой. Вероятно, потребуется принять и закон "Об исламских финансах", который осенью прошлого года предлагала АРБ. В Центробанке "Ленте.ру" сообщили, что изучают возможности развития исламского банкинга в России. В общем, предстоит решить целый комплекс задач. Поэтому россияне еще не скоро воспользуются мурабахой или иджарой. И никто их не спасет от рибы.

Марат Селезнев
23 июля 2015

Источник - lenta.ru
Постоянный адрес статьи - https://centrasia.org/newsA.php?st=1437658140
Новости Казахстана
- Рабочий график главы государства
- Елбасы принял президента АОО "Назарбаев Университет" Шигео Катсу
- Сенаторы в первом чтении одобрили законопроект по усилению социальной защиты граждан
- Нурлан Нигматулин принял Генерального секретаря ТюркПА
- Выступление Спикера Сената Маулена Ашимбаева на Евразийском Медиа Форуме
- А. Мамин проинспектировал инфраструктурное развитие г. Алматы
- Министра Цоя не взяли бы в стахановцы
- В Мажилисе презентован законопроект, направленный на обеспечение равного доступа предпринимателей к мерам господдержки
- Кадровые перестановки
- Крымбек Кушербаев провел очередное заседание Государственной комиссии по полной реабилитации жертв политических репрессий
 Перейти на версию с фреймами
  © CentrAsiaВверх