Надо отбить охоту у чиновников залезать в чужие кошельки, так как только вкладчик ЕНПФ должен решать, куда инвестировать его деньги

* Дырявое ведро
* Накопления на бедность
* Попытка не пытка
* Пенсионная революция

Впервые в Казахстане был создан общественный совет при Едином накопительном пенсионном фонде (ЕНПФ). И не только для того, чтобы усилить контроль граждан над деятельностью этой структуры, которую недавно сотрясали финансовые скандалы, но и попытаться донести глас народа до тех, кто постоянно экспериментирует с пенсионной системой, не понимая, что она, как оголенный нерв, может спровоцировать рост социальной напряженности.

Дырявое ведро

Еще в начале января этого года председатель правления ЕНПФ и один из его заместителей были задержаны по подозрению в финансовых нарушениях на сумму в размере 5 млрд тенге. По заявлению Нацбанка к расследованию даже подключился алматинский ДКНБ. Но хуже всего, что этот скандал нанес еще один мощный удар по доверию граждан не только к ЕНПФ, но и ко всей пенсионной системе, где постоянные эксперименты больше вредили вкладчикам, нежели приносили им пользу.

Многие помнят провалившийся опыт по внедрению чилийской модели пенсионных накоплений. Затем этим занимались различные негосударственные пенсионные фонды, большинство из которых было аффилировано с банками и другими финансово-экономическими структурами.

Как видим, попытки собрать все эти активы под крышу ЕНПФ также не стало гарантией более эффективного управления пенсионными вкладами, тем более что существенный удар по этим вкладам нанесли инфляция с девальвациями.

К тому же после объединения фондов в ЕНПФ вдруг было заявлено о списании около 90 млрд тенге пенсионных накоплений граждан страны.

Все это напоминает дырявое ведро, куда казахстанцев заставляют постоянно отчислять свои 10 процентов c заработанных честным трудом денег.

На прошлой неделе глава Нацбанка РК Данияр АКИШЕВ заявил, что в управлении ЕНПФ произойдут изменения. В частности, речь идет о передаче функций управления пенсионными активами местным и зарубежным управляющим компаниям, которые, по мнению регулятора, снова дадут вкладчикам возможность выбрать как организацию для управления пенсионными деньгами, так и инвестиционную стратегию.

То есть эксперименты над пенсионной системой будут продолжены. Но восстановят ли они доверие граждан, трудно сказать. Тем более возникает ощущение, что это мы уже проходили еще до создания ЕНПФ. Как бы не вышло, что при очередной передаче активов по дороге снова потеряются деньги вкладчиков. Выходит, что, куда ни кинь, везде клин. И все лишь потому, что при всех этих экспериментах всегда учитывались интересы кого угодно, но только не рядовых вкладчиков. Сначала это были интересы тех же частных пенсионных фондов, потом ЕНПФ, а затем и правительства, которое стало запускать руку в пенсионный карман граждан для инвестирования различных инфраструктурных (и не только) проектов.

Накопления на бедность

Кстати, в ходе первого заседания общественного совета ЕНПФ руководство фонда представило информацию о его текущем финансовом состоянии.

Согласно этим данным, у 78 процентов вкладчиков ЕНПФ средняя сумма накоплений составляет меньше 1 миллиона тенге и варьируется от 827,7 тыс. у мужчин до 623,8 тыс. у женщин. У 21 процента вкладчиков она составляет от 1 до 5 миллионов тенге. И только свыше 5 млн тенге на счету у 1 процента вкладчиков.

Это классическая картина перевернутой социальной пирамиды, где средним классом пока и не пахнет. Хотя есть и другое объяснение. Это недоверие к налоговой системе, наличие "серых" зарплат, а если копнуть глубже, то и отсутствие надежды у многих на то, что будущие пенсионные накопления вообще сохранятся. Следует добавить сюда еще около 2,2 миллиона самозанятых (по официальным данным), которые давно уже выпали из системы пенсионных накоплений. Впрочем, эта цифра может быть больше. Ведь число активных вкладчиков за 2016 год, которые в течение года делали в ЕНПФ от одного до 12 отчислений, составляет всего 5,8 млн человек. В то время как по официальным цифрам в прошлом году около 8,4 млн человек от экономически активного населения имели стабильный заработок.

Что касается токсичныв активов в структуре ЕНПФ, то при передаче пенсионных накоплений из частных фондов в ЕНПФ было 32 эмитента с проблемными финансовыми инструментами на сумму 161,4 млрд тенге по номинальной стоимости облигаций. На 1 января 2017 года в инвестиционном портфеле ЕНПФ накоплено проблемных активов на 40,5 млрд тенге. Первое место по токсичным активам, которые перешли в ЕНПФ занял НПФ "УларУмит" (18,3 млрд тенге). Затем идет ГНПФ - 6,1 млрд тенге. На третьем месте находился НПФ "Астана" - 5,2 млрд. За ними шли фонды: "НефтеГаз-Дем" - 3,8 млрд, "Атамекен" - 2,0 млрд. тенге, НПФ Народного банка - 1,3 млрд, "Отан" - 1,2 млрд, "Грантум" - 1,1 млрд, "Капитал" - 965,7 млн и "Республика" - 96,7 млн тенге.

Но, судя по финансовым нарушениям в самом ЕНПФ, необходимо сделать более открытой информацию по финансовым потокам идут внутри самого фонда - будь то расходы на его содержание фонда или инвестиции в разные финансовые инструменты, которые, как выяснилось, могут быть не совсем чистыми. К тому же стоит резонный вопрос по поводу целесообразности комиссионных вознаграждений за счет пенсионных активов, когда в распоряжение фонда должно остаться только право на получение прибыли в виде процентов от собственного инвестиционного дохода.

Попытка не пытка

В принципе, создание общественного совета при ЕНПФ, который состоит из журналистов, представителей бизнеса, профсоюзов, политологов, финансистов является первой попыткой немного выправить сложившуюся ситуацию. Тем более что сам совет нацелен не только на разработку программы по повышению прозрачности и эффективности самого ЕНПФ, но и готов внести свой вклад в переформатирование существующей пенсионной системы, где немало своих "скелетов в шкафу".

С другой стороны, этот совет имеет лишь консультативно-совещательный статус. И ему, возможно, еще будут ставить палки в колеса те, кто ничего менять не хочет.

Но у него есть пусть маленькая, но возможность стать дополнительным каналом для лоббирования общественных интересов в этой сфере. По крайней мере, хуже уже не будет. А если есть хоть один небольшой шанс что-то изменить в лучшую сторону, то этим надо воспользоваться. В эффективной деятельности общественного совета должна быть заинтересована сама власть, так как пенсионная система - один из важных элементов поддержания социальной стабильности сегодня и в перспективе. Это один из оголенных нервов социально-экономической конструкции всего государства, который сейчас вызывает большое раздражение у многих граждан.

Именно поэтому первое, что сделал совет при ЕНПФ, - это призвал граждан страны начать сбор предложений и рекомендаций по поводу того, что делать, чтобы пенсионная система страны и те структуры, которые ее курируют, наконец повернулись лицом к вкладчикам. Для этого была открыта общедоступная группа "Общественный совет ЕНПФ" в Facebook.

Также к сбору этой информации подключились как члены совета, так и представители самого ЕНПФ через почтовый ящик marina_a@enpf.kz. Затем по итогам анализа рекомендаций будет создано несколько рабочих групп, которые приступят к разработке программ действий для ЕНПФ, Совета по управлению Национальным фондом, Нацбанка, правительства и парламента. И раз руководство финансового регулятора уже подтвердило свою заинтересовать внести изменения в пенсионную систему на пользу вкладчиков, то общественный совет мог бы серьезно в этом помочь.

Пенсионная революция

А предложений таких уже очень много: от перевода части пенсионных накоплений в доллары или золото - до возможности хранения определенной их доли на банковских депозитах под проценты.

И если начать хотя бы некоторые инициативы, то доверие многих граждан стран к пенсионной системе может потихоньку восстанавливаться.

Во-первых, необходимы изменения в Закон "О пенсионном обеспечении", предоставив возможность право на досрочное частичное изъятие своих пенсионных накоплений в связи с тяжелым заболеванием самого вкладчика или его ребенка или с желанием приобрести недвижимость по ипотеке.

И здесь приводят опыт Сингапура, где у вкладчиков единого пенсионного фонда изначально есть три счета:

- специальный, где копятся деньги, которые можно снять только с момента выхода на пенсию,

- обычный, с которого накопленные финансы можно использовать на разные цели, от покупки недвижимости до получения образования,

- медицинский, с которого оплачивается лечение вкладчика.

Что касается покупки жилья, то эксперты отмечают интересную сингапурскую схему. При покупке жилья человек сам выплачивает первый взнос за жилье в размере 5%. Остальная сумма либо покрывается из накопительных пенсионных сбережений, либо за счет банковского кредита. И банки на это охотно идут, так как выданный кредит затем закрывается за счет ежемесячных пенсионных отчислений.

Конечно, в отличие от Сингапура, уровень жизни большинства казахстанцев не очень высок, как и зарплаты, с которых делаются пенсионные отчисления. Но одним из стимулов привлечь в пенсионную систему тех казахстанцев, кто в нее не верит, является как раз возможность гибкого использования своих пенсионных накоплений, не дожидаясь выхода на пенсию.

Например, интересна рекомендация предоставить возможность любому вкладчику по достижении 55 лет снять до 25 процентов (или выше) от своих пенсионных накоплений. Сейчас же мужчинам в возрасте от 55 лет и женщинам, достигшим 50 лет, лишь разрешено переводить накопления в страховые компании для приобретения пенсионного аннуитета.

Есть и другое предложение: если размер накопленных пенсионных средств (в случае досрочного изъятия их части для лечения или покупки жилья) при уходе на пенсию недостаточен, то выход на заслуженный отдых может быть отсрочен.

Во-вторых, нужно предоставить вкладчику выбор - какой объем своих накоплений во время выхода на пенсию он хочет снять: всю сумму или ее часть. В Сингапуре такой выбор есть: либо забрать сразу все, что было накоплено, либо получать ежемесячные выплаты. При этом сингапурский вкладчик знает, что всю ответственность за рациональное расходование всей полученной суммы будет нести только он сам. И рассчитывать на господдержку в случае потери всех денег ему уже не стоит.

В-третьих, необходимо ввести мораторий на использование ЕНПФ пенсионных средств для финансирования различных госпроектов до проведения аудита самого фонда и анализа эффективности уже потраченных правительством денег. Как показывает практика, чиновники - плохие менеджеры, так как привыкли распоряжаться больше чужими, а не своими средствами. Так было с деньгами "будущих поколений" из Национального фонда. Теперь это происходит с деньгами "будущих пенсионеров".

Все разговоры о возвратности выделяемых средств также вызывают сомнение, если даже у президента в свое время возник вопрос к правительству по поводу тех $10 млрд, которые когда-то были выделены из Нацфонда на спасение нескольких системообразующих банков страны.

Надо отбить охоту у чиновников залезать в чужие кошельки, так как только рядовой вкладчик пенсионного фонда, а не правительство, может решать, куда следует инвестировать его деньги, а куда лезть не стоит.

ДОСЫМ САТПАЕВ