Хранители матрасных денег

ТАТЬЯНА ТРУБАЧЕВА

О чем говорят "замеры" финансовой грамотности казахстанцев

Когда сотрудники ОФ "Международный центр экономической грамотности" решил устроить финансовый экзамен для взрослых казахстанцев и узнать, как они распоряжаются своими деньгами, то даже не подозревали, какие результаты покажет это исследование.

О финансовых знаниях и привычках казахстанцев Ratel.kz рассказала сооснователь фонда Гульмира АРБАБАЕВА.

- Гульмира, почему и когда вы решили произвести "замеры" финансовой грамотности населения Казахстана?

- Решение провести такое широкомасштабное исследование появилось наряду с созданием нашего фонда. Мы посчитали, что любая работа должна начинаться с анализа текущей ситуации. Чтобы понимать, как, с кем и с чем нужно работать. Наше исследование должно было ответить на следующие вопросы: как люди относятся к финансовому рынку, насколько они доверяют финансовым институтам и что они знают о финансовых продуктах. Кроме того, важно было выяснить привычки казахстанцев в управлении финансами в домохозяйстве.

- Вы разработали собственную методику или взяли за основу уже существующую?

- Наш опросник – это, по сути, микс методики Всемирного банка, которую мы адаптировали под казахстанские реалии, и наших вопросов к населению. Переделывать вопросы международной методики нам пришлось ввиду большой разницы в развитии финансовых рынков западных стран и Казахстана. К примеру, пришлось отказаться от большинства математических вопросов, так как на пилотном замере они оказались непосильны для многих респондентов. Кстати, опрос продемонстрировал, что с простым математическим сложением в уме у казахстанцев большие проблемы.

Общая методика исследования была довольно-таки простая – она учитывала демографический профиль респондента (экономический активный возраст в нескольких градациях), гендерный разрез, географический, региональный (город/село) и социальный статус. Участие в исследовании приняли 1200 человек, это мужчины и женщины от 20 до 60 лет. Анкетирование проводилось в течение 30 минут (с каждым респондентом), на дому, в 14 областях страны и городах Астана и Алматы.

Всего было 55 вопросов по пяти направлениям – знание финансового рынка и его инструментов, семейный бюджет, защита прав потребитилей финансовых услуг, математика. Каждый вопрос предполагал несколько позиций ответов, порой до 15 и более.

- К каким выводам пришли после этого исследования?

- По итогам наших семинаров мы пришли к выводу, что наши люди совершенно не умеют вести личный и семейный бюджет. Распоряжаются деньгами, как могут, знают ориентировочно о своих доходах и расходах, но систематически их не записывают. Также у казахстанцев нет культуры сбережений. 63% респондентов отметили, что живут от зарплаты до зарплаты. Кроме того, у большинства слушателей, перед которыми мы выступали, на руках есть кредиты. При этом все они интересуются тем, как взять еще кредит, но на более выгодных условиях.

Согласно нашему исследованию, свободные деньги казахстанцы тратят на шоппинг - он занимает второе место, а первое – хранение денег, условно, под матрацем. Согласитесь, ни первое, ни второе не является показателем грамотного управления деньгами.

44% населения страны держит свободные денежные средства дома. Причина – "девальвация доверия" к национальной валюте, финансовым институтам и регулятору финансового рынка. Более того, хранители "матрасных денег" ссылаются на инфляцию, низкий уровень процентных ставок, дополнительные расходы по обслуживанию банковского вклада.

У одной трети населения страны отсутствует понимание того, что хранение денег дома исключает возможность получения дополнительного дохода, покрывающего инфляцию. Также это способствует возникновению соблазна все потратить и создает риски пострадать от пожара, кражи и других форс-мажорных ситуаций.

- Что вы стали предпринимать после получения результатов?

- Сразу после проведения исследования была запущена большая просветительская работа в рамках широкомасштабной программы "Просто о финансах". "Просто о финансах", проведенная совместно с Kaspi, стала самой масштабной программой по повышению финансовой грамотности в стране. Она поставила перед собой цель развить способность потребителя понимать суть финансового продукта, знать, как управлять деньгами, и принимать продуманные решения. В рамках образовательного проекта были организованы мероприятия в регионах республики, в том числе для людей с ограниченными возможностями. В ходе реализации этой работы нашим экспертам порой приходилось ночевать в отдаленных аулах страны, в домах простых жителей и учить их, как грамотно управлять бюджетом, на что обращать внимание при подписании кредитного договора, как правильно выбрать финансовый инструмент, куда обращаться за защитой своих прав и так далее.

Отмечу, что 80% этой работы проводилось на казахском языке ввиду повышенной востребованности. В частности, нашим фондом семинары проводились для жителей Мангистауской, Атырауской, Кзылыординской, Карагандинской, Восточно-Казахстанской областей.

Стоит заметить, что даже в географическом разрезе исследование и непосредственные встречи с жителями регионов показали разный уровень финансовой грамотности жителей, а также разброс в интересах к финансовым продуктам. Например, в нефтегазовых регионах страны потребность в дорогих кредитах выше. То же самое касается и целей кредитов – они везде разные.

- Как изменился уровень финансовой грамотности населения за прошедшее время? И нужно ли повторить подобного рода исследование, на ваш взгляд?

- С момента последнего исследования прошло три года. Однако некоторые СМИ до сих пор ссылаются на его результаты, поскольку более свежих исследований не проводилось. В среднем, согласно выводам ОЭСР, замер финансовой грамотности населения должен проводиться не реже одного раза в 2-5 лет. А в странах с развивающейся экономикой такие исследования должны проходить чаще. Так что давно настало время повторить опрос. Тем более, что за эти годы ситуация на финансовом рынке и в стране в целом сильно поменялась – изменились условия кредитования, мы испытали две девальвации, инфляцию и рост цен. Все это стало большим уроком для казахстанцев, не умевших копить деньги на перспективу (не говоря уже про инвестирование) и тех, кто жил одним днем в рамках высокой потребительской культуры.

Очень радует, что народ стал заметно чаще обращать внимание на свой личный бюджет. Даже словосочетания "финансовая грамотность" и "семейный бюджет" входят в обиход и становятся трендовыми.

Еще одним положительным моментом мы считаем создание в последние годы все большего количества организаций (финансовых, неправительственных, частных и других), которые занимаются вопросами повышения финансовой грамотности граждан, а также реализуют различные проекты в данном направлении. Однако, на наш взгляд, такая работа была бы более эффективна при консолидации.