Мобильные платежи в обход банков доминируют в Поднебесной

Китайцы уверены, что выбрали самый разумный путь вытеснения наличных платежей и перехода к "безналичному" обществу – не через банковские карты, а через мобильные гаджеты в обход банковской системы. Небанковские структуры обслужили в прошлом году в шесть раз больше мобильных платежей, чем выполнили банки КНР. В России же чиновники воюют с наличкой по старинке – через навязывание банковских услуг. Однако этот путь, как считают китайцы, лишь замедляет переход к "безналичному" будущему.

К "безналичному" обществу Китай идет отличным от развитых стран путем – Европа и США опираются в этой сфере на кредитные карты, а Китай – на технологию мобильных электронных платежей (МЭП). Так что "безналичное общество" китайского типа будет иметь более широкое рыночное пространство и большую общедоступность для населения, утверждает агентство "Синьхуа".

В 2016 году китайские банки обслужили 26 млрд мобильных платежей, а небанковские структуры - 164 млрд. Правда, сумма платежей пока больше у банков – 23 трлн долл. против 15 трлн у небанковских платежных систем. Но если тенденция сохранится, то небанковские мобильные платежи скоро перегонят аналогичные банковские проводки.

Жители более 300 городов в Китае уже сегодня могут свободно оплачивать административные, медицинские, транспортные услуги, а также заплатить за электричество, воду и газ с помощью мобильных платежей без участия банков.

Институт Шелкового пути при Пекинском университете иностранных языков провел специальный опрос иностранцев из 20 стран вдоль проекта "Пояса и пути", которые назвали мобильные платежи одним из самых важных новых изобретений Китая. "Факты и цифры свидетельствуют, что в Китае ускоренными темпами созревает общество без наличных денег. Это практически революция в сфере расчетов, идущая снизу вверх", – говорят китайские экономисты.

В России доля безналичных платежей также постепенно увеличивается. Хотя, вероятно, не так быстро, как хотелось бы нашим чиновникам. Идея ограничить сумму оплаты наличными возникла в Минфине еще в 2013 году, когда в ведомстве Антона Силуанова подготовили соответствующий ограничительный законопроект. "Расчет наличными деньгами между физическими лицами и юридическими лицами должен быть ограничен на первом этапе 600 тыс. руб. На втором этапе – мы полагаем, он должен быть с 2015 года – эта планка может быть снижена вдвое", – объяснял тогда Силуанов. Правда, его административные запреты оказались выгодны только банкирам и не получили поддержки в обществе.

"В Китае МЭП были внедрены в интересах конкретных корпораций, которые имеют гигантские обороты. А в России и Европе силен институт крупных коммерческих и госструктур – в данном случае банков, которые не допустят перехода основной аудитории на МЭП. Иначе они просто потеряют свою долю прибыли", – отмечает гендиректор компании "Форум" Роман Паршин. Переход на так называемое доверительное управление финансовыми услугами без участия банка можно считать хорошей альтернативой кредитной карте, считает эксперт. Ведь стоимость приложения или его абонентская плата может быть ниже, чем цена ежегодного обслуживания у банка.

"Логику китайцев понять можно – за благородной целью внедрения мобильных платежей без участия банков стоят интересы крупных небанковских корпораций", – соглашается аналитик Алор Брокер Кирилл Яковенко.

"Наши рынок, инфраструктура и само население пока не готовы к мобильной "платежной революции". В России эта история только начинается, а Китай, напротив, опережает в этом плане другие страны минимум лет на пять. Средний мобильный платеж за товары и услуги в мире составляет 42 долл., а в России – чуть больше 2", – говорит управляющий директор "БКС Ультима" Станислав Новиков.

"РФ неумолимо смещается в сторону мобильного банкинга. Он вырастает из кредитных карт и будет перерастать их, как акселерат-подросток. В 2015–2016 годах объем дистанционных платежей физлиц рос с темпом до 30% в год, который сохранится, по прогнозам, как минимум до 2018 года. Это наиболее динамичный сектор развития банковских услуг", – считает ведущий аналитик компании TeleTrade Марк Гойхман.

"Китайский вариант безналичных платежей предполагает полное раскрытие данных о плательщике. Государство получает контроль над всей информацией по движению средств каждого человека. Неясно, кто будет иметь доступ к этой информации, как она будет использоваться и как она будет защищаться", – предупреждает руководитель аналитического подразделения компании ТСС Илья Шарапов.

"Мы наблюдаем общемировой тренд развития финансовых систем и технологий. На рынок приходят новые игроки, которые раньше не имели прямого отношения к платежам. Банки столкнулись с жесткой конкуренцией финансово-технологических компаний. И новые технологии оказались значительно дешевле услуг банков. Переход на безналичные расчеты выгоден и Минфину, который является главным лоббистом этой идеи", – говорит директор департамента платежных карт банка "Союз" Андрей Фролов.

"На российском рынке есть успешные примеры синергии банковских и мобильных платежей с использованием денег на балансе мобильного устройства. Но скорость распространения этих услуг зависит от проникновения современных гаджетов и от финансовой грамотности граждан", – говорит вице-президент QIWI Дмитрий Даниленко. По его словам, роль банков в платежах не снизится в ближайшем будущем, однако их участие в таких операциях будет все менее заметным для обычного пользователя благодаря появлению открытых платежных приложений.
Михаил Сергеев
Зав. отделом экономики "Независимой газеты"

Анастасия Башкатова
Заместитель заведующего отделом экономики "Независимой газеты"

13.07.17