В прессе регулярно появляются сообщения Национального банка Таджикистана об улучшении деятельности банков в стране, стабильном процессе увеличения депозитов физических и юридических лиц, повышении доверия населения к банкам.

Действительно, если судить по объему денег, которые население и организации хранят в банках, то есть, депозитах, то можно предполагать соответственно и рост доверия.

По официальным данным Нацбанка, рост депозитов наблюдается из года в год. За последние восемь лет он вырос в 7 раз: от 1,1 млрд. до 8 млрд. сомони в настоящее время. Причем почти 60% депозитов принадлежат частным лицам и около 40% - организациям и предприятиям, или, как их называют юридическим лицам.

Отметим, что 8 млрд. млн. сомони - немалая сумма, равная примерно половине годового объема госбюджета текущего года, составляющего 15,5 млрд. сомони.

Впрочем, рост депозитов – заслуга не только банков, а, в некоторой мере, вынужденная мера - состоятельные люди опасаются держать крупные суммы дома. Привлекает и возможность получения банковских процентов за вложенный депозит.

Председатель Ассоциации банков Таджикистана Изатулло Лалбекова считает, что работу банковской системы страны необходимо улучшить. Он отметил: "В Таджикистане большое количество банков, но качество и ассортимент услуг, оказываемых ими – недостаточное.

Эффективность работы банков зависит от размера его уставного капитала. Напомню, что Нацбанком страны установлена планка уставного капитала для банков - в 50 млн. сомони, для микрокродепозитной организации - 6 млн. сомони, для микрозаемных фондов – 12 млн. млн. сомони. В настоящее время средневзвешенный капитал многих кредитных организаций перевалил за установленную планку, и показатели работы банковской системы в целом неплохие. Но, если сопоставить их с макроэкономическими показателями, то можно увидеть, что они недостаточны.

Несмотря на рост капитала в целом, его общий размер не превышает 5% ВВП, а отстает от ВВП, целесообразный размер должен составлять не менее 30%. К тому же основной источник кредитования банков – вклады населения, которые составляют более 60%.

Вследствие этого сохраняются проблемы в кредитовании клиентов. До настоящего времени банки страны выдают лишь краткосрочные кредиты из-за недостаточности капитала. Между тем, чем больше капитал банка, тем значительнее участие банков в реальном секторе экономики посредством выдачи долгосрочных кредитов.

Банкам необходимо стремится к увеличению долгосрочного кредитования, в чем кровно заинтересованы бизнесмены страны. А для этого нужен большой капитал и крупные вклады.

Проблемой также остаются высокие ставки по кредитам, достигающие 24 -30%. Однако банки не имеют возможности снижать процентные ставки по кредитам. Для этого банку, для сохранения доходов пришлось бы снизить и процентные ставки по вкладам населения. Но тогда выгода вкладчиков будет невелика, тем более, с учетом выплаты налогов (в размере 12%) может исчезнуть интерес людей вкладывать свои деньги в банк. Получается, что снижение процентов по выданным кредитам приведет к уменьшению ресурсов банка".

И. Лалбеков привел данные по активам банков, входящих в Ассоциацию. По его словам, на сентябрь т.г. активы 12 банков составляют 12 млрд. сомони, что на 2 млрд. больше чем в начале года; прирост составил 300 млн. сомони.

Общий объем привлеченных вкладов достиг более 7,7 млрд. сомони, или больше на 1,3 млн. сомони с начала года. Исходя их этого, увеличился и объем выданных кредитов, составивший более 9 млрд. сомони. Для расширения обслуживания увеличено число филиалов, достигшее 383, и пунктов обслуживания, составляющее 1426.

"Наряду с этим, есть хорошие показатели по другим банковским продуктам: в соответствии Постановлением правительства РТ, активно проводятся меры по внедрению безналичных расчетов: установлено около 700 банкоматов, число держателей банковских платежных карт возросло до 1,3 млн", - сказал И. Лалбеков.

Между тем, по мнению специалистов Всемирного банка, выраженному в Докладе об экономическом положении Таджикистана за 2015 год, уязвимость банковского сектора увеличивается. Последнее, на их взгляд, демонстрируют следующие показатели финансовой устойчивости: коэффициент достаточности капитала, который имеет тенденцию к снижению с 2012 года, и рост числа неработающих кредитов, то есть тех, по которым наблюдается просрочка выплат процентов за кредит или задержка возврата основного долга.

Особенно сильное снижение коэффициента достаточности капитала зафиксировано в 2014 году, когда он понизился с 21% до 13%; прогнозируется, что до конца 2015 г. он уменьшится до уровня 11%.

Одновременно в банковском секторе Таджикистана наблюдается рост числа неработающих кредитов, возникший в 2011 году. За три года он вырос от 15% до 27%, и в 2015 году тенденция продолжается; прогнозная оценка на конец текущего года - составляет 30%.

Зебо, здесь можно поставить график из Доклада ВБ, который я вас присылала, стр. 23

Банки нарушают закон?

Однако в последнее время все чаще слышатся жалобы и недовольство вкладчиков деятельностью многих банков. Мы сознательно не указываем ниже их названий, поскольку ситуация меняется ежедневно, и, возможно, ситуация там уже улучшилась.

Акмал Муродов рассказал, как попал из-за действий банка в опасную ситуацию. "Год назад я покупал квартиру, владелец которой проживает в России, и не мог приехать для продажи. Мы договорились с ним, что, оформив договор купли-продажи квартиры с его родственниками, в тот же день оплатим покупку переводом денег с моего банковского счета. В банке, вместе с его родственниками, я оформил снятие крупной суммы со своего валютного счета, и сотрудница банка осуществила перевод денег в Россию, сообщив нам, что в течение двух суток деньги будут на счету получателя.

Однако, спустя 4 суток после якобы отправленного перевода, мне позвонил из России возмущенный продавец, и заявил, что до сих пор денег не получил. Я отправился в банк, где мое возмущение вызвало.. улыбки! Руководство банка заверило, что раз у меня на руках документ об отправке денег, то все будет в порядке. На вопрос о том, почему же деньги не дошли, мне ничего не ответили.

Ни один из сотрудников банка, к которому я обращался, не попытался как-то объяснить "исчезновение" денег, проверить, правильно ли был оформлен перевод, или предпринять другие действия по разрешению конфликта. Причина этого стала понятна, когда прозвучало обещание, что "деньги сегодня же уйдут". Стало ясно, что мои деньги до сих пор не отправлены".

Акмал описал, как и дальше ему ежедневно приходилось рассказывать разгневанному получателю и его родне о странной ситуации, происходящей в банке, а в ответ слышать упреки в мошенничестве, требовании вернуть купленную квартиру и даже угрозы избиения.

"Это мучение продолжалось почти две недели. Моим объяснениям не верили, а мне приходилось ходить в банк и требовать отправки давно оформленного перевода. Причем, мне ни разу не было принесено извинения, наоборот, сотрудники банка именно меня обвиняли в неуважении к ним и грубости".

В результате перевод, который должен был занять 2 дня, после многих споров и нервотрепки, дошел к получателю через 17 дней.

"После этого эпизода я никому не посоветую через отечественный банк переводить деньги, лучше воспользоваться международной системой перевода, заплатите больше за услугу, зато все дойдет в тот же день, и вы будете спокойны", - говорит Акмал.

Оказалось, что описанный случай не единичный. Примерно такие же истории происходят в других банках столицы, где срок перевода составляет месяц и более.

Между тем, эксперт в финансовой сфере так прокомментировал происходящее: "Законодательство Таджикистана предусматривает защиту интересов клиентов. В соответствии со статьей 55 закона Республики Таджикистан "О банковской деятельности", кредитная организация обязана осуществлять перевод и зачисление денежных средств клиента на банковский счет не позднее следующего дня после получения соответствующего платежного документа, если законодательством, договором или платежным документом не установлен другой срок.

В случае задержки, кредитная организация должна за каждый день задержки оплатить клиенту штраф с просроченной суммы платежа в соответствии со ставкой рефинансирования Национального банка Таджикистана".

Клиенты банков: дефицит наличности, невнимание и грубость..

В настоящее время появилась в банках и другая проблема: нехватка наличности, и не только иностранной валюты, о которой не говорит только ленивый, но и отечественных сомони. Причем проблема наблюдается не только в столице, но и в регионах страны. Эта проблема активно обсуждалась Фейсбуке, на страничке Экономические новости Таджикистана (ENT). Вот что пишут о своих банках фейсбукчане.

"В БАНКАХ г. Курган-Тюбе постоянная проблема - отсутствуют деньги. Не могу снять СВОИ деньги чтобы сделать покупки, и это уже не первый раз. Сейчас 11 часов, но в банк уже закрыт. Во всех 5 банкоматах города деньги отсутствуют".

Это вызывает справедливое возмущение вкладчиков, которые пишут: "ЕСЛИ банки не могут достойно обслуживать вкладчиков, то зачем берут на себя такую ответственность? Я однажды в течении пяти дней не мог снять деньги ни в Курган-Тюбе, ни в головном банке в Душанбе".

Как следует из других сообщений участников группы ENT, регулярно происходят задержки с выплатой процентов по вкладам, и еще большие проблемы возникают со снятием вклада (депозита).

"ПОЛУЧАЮ проценты от вклада в банке. Последний раз мне выписали документы в кассу, но оказалось, что денег там нет. Кассир велела ждать. Оказалось, что еще три человека впереди. Я вернулась к сотруднице и спросила, почему оформляют получение денег, если нет наличности? Мне ответили, что раз выписали, то деньги должны появиться. Мы прождали около часа, и потом, наконец, выдали деньги. Это была небольшая сумма, а столько времени я потеряла. Сотрудница предупредила, что если сумма выше 5 тыс. сомони, то мы должны заранее известить банк о своем намерении получить наличность".

"В БАНКЕ нет наличности, и люди не могут забрать свои деньги. Мои родные целый месяц не могли забрать свой депозит, после стольких дней мучений, им даже не оплатили проценты за задержку. Наконец выдали деньги, но мелкими купюрами, просто стыдно было на них смотреть".

"ВЛОЖИЛ деньги в банк, положенные проценты получал вовремя, но по истечении срока пришлось побегать за их получением. Некоторые люди до месяца провели в банке – каждый день одни обещания, и так неделями.."

Отмечается также невнимательное отношение к запросам клиентов, о котором говорится в следующем сообщении: "ОБСЛУЖИВАНИЕ клиентов на нуле. Я пять раз обращался в головной банк в Душанбе по поводу увеличения лимита транзакций в интернете, и по поводу активации смс-оповещения о состоянии счета. Но дело так и не сдвинулось с мертвой точки. В итоге приходилось лично обращаться в банк".

Немало высказываний прозвучало о плохом отношении к людям в банках Курган-Тюбе: "СОТРУДНИКИ банка разговаривают грубо, с нецензурными выражениями. На вопрос, где снять деньги, отвечают: "Денег нет, иди снимай в хукумате". Если там и будут деньги, нужно дать охраннику 10 сомони за снятие денег (в хукумате). Накипело уже. Я бы с радостью ушел с этого банка, но увы, это зарплатный проект".

То же самое пишется и о столичных банках: "Попросила сотрудницу банка внести в договор депозита дополнительный пункт о запрете снятия денег по доверенности, однако натолкнулась на грубость и насмешки. Неужели нельзя пойти навстречу просьбе вкладчика, ведь он отдает свои деньги за малый процент, в то время как доход банка в 3 – 4 раза выше".

Другой комментатор ENT отмечает несправедливость ситуации: "БЛАГОДАРЯ вкладам своих клиентов, банки инвестируют в разные проекты – строительство, торговлю, богатеют с каждым днем. Но у них ужасное отношение к своим клиентам, которые из-за этого страдают, бегая от одного банкомата к другому. Но в то же время люди сами виноваты, так как позволяют банку относиться к себе неуважительно.."

Появляется негативное отношение к деятельности банков, о чем говорится весьма критично: "БАНКИ и созданы для того, чтобы обманывать народ. Где в мире можно встретить такие проценты на кредит, как у нас в Таджикистане – 36-38% годовых"..

Опасения вкладчиков

В связи с участившимися случаями задержки процентов и снятия депозитов появились слухи о предстоящем банкротстве некоторых банков и потере людьми своих сбережений.

Прокомментировать ситуацию мы попросили председателя Ассоциации банков Таджикистана Изатулло Лалбекова. "Уверен, что боязни потери своих сбережений быть не должно. Существует Фонд страхования сбережений вкладов физических лиц, в который все банки отчисляют определенные суммы. В случае прекращения деятельности банка и отзыва у него соответствующей лицензии, вкладчикам производятся выплаты из Фонда страхования", - сказал он.

Более подробно на этот вопрос ответил председатель Фонда страхования сбережений физических лиц Абдувосе Хакимов. "Из названия нашего Фонда понятно, что его деятельность направлена на защиту интересов вкладчиков, людей, которые не могут самостоятельно оценить финансовое положение банка. В настоящее время список кредитных организаций системы страхования сбережений физических лиц насчитывает 53 организаций, в том числе 14 коммерческих банков и 39 микрокредитных депозитных организаций.
Эти кредитные организации являются нашими членами и ежеквартально вносят
на счет Фонда календарные платежи в размере 0,5% от среднего остатка суммы
депозитов физических лиц.
Фонд существует с 2004 года, и за это время накоплено достаточно средств для страхового возмещения сбережений. Между тем, в нашей практике с 2004 года не было случаев банкротства, соответственно, Фонд еще не производил страховые выплаты. В настоящее время средства Фонда являются достаточными при возникновении страхового случая в любой кредитной организации члена Фонда".

Кроме сведений по работе Фонда сбережений, рассказал о позитивном для вкладчиков моменте. Он сказал: "Пользуясь моментом, хочу сообщить вкладчикам приятную новость: недавно в Закон РТ "О страховании сбережений физических лиц" парламентом страны внесено изменение, которым размер суммы возмещения увеличивается вдвое: с 7 тысяч до 14 тысяч сомони. Вскоре эта поправка вступит в законную силу, и тогда, в случае банкротства кредитной организации, вкладчики смогут получить названную сумму. Если размер вклада превышает 14 тыс.сомони, то оставшуюся часть вклада можно будет получить позднее, в ходе работы ликвидационной комиссии.
Фонд страхования сбережений физических лиц заверяет вкладчиков, что основы
для беспокойства отсутствуют. Наш Фонд обеспечивает стабильность работы
банковской системы Таджикистана, и, в случае кризисных явлений, сумеет
сократить общественные издержки на преодоление последствий кризиса".

НБТ опровергает слухи

Среди населения также ходят слухи о предстоящей конверсии, в результате которой будут заморожены долларовые вклады. Прокомментировать этот слух мы попросили специалистов Нацбанка.

Начальник отдела прессы и перевода Абдугаффор Курбонов заявил по этому поводу:

"Вы правы только в одном, что это только слухи, которые, соответственно, не имеют под собой реальной почвы и не соответствуют действительности. Ни о какой конверсии и замораживание долларовых вкладов в кредитных организациях Таджикистана не может идти и речи. Всем известно, что в кризисных ситуациях, когда наступают некоторые трудности в жизни общества, появляются и различные слухи, которые очень далеки от реальности. И, конечно, им верить нельзя.

В связи с этим, НБТ сообщает, что сегодня все кредитные организации и их филиалы на местах как и раньше, принимают вклады и выдают кредиты физическим и юридическим лицам, и в должном уровне оказывают все виды банковских услуг населению".

Нарушения и наказания

Между тем, Нацбанк косвенно признает существующие проблемы в деятельности кредитных учреждений. На сайте НБТ мы нашли информацию о том, что недавно глава НБТ Джамшед Нурмахмадзода на встрече с ответственными лицами операционных управлений банков страны заявил, что к ним поступают многочисленные жалобы граждан относительно низкого уровня культуры обслуживания, создания искусственных барьеров со стороны банковских работников. Он отметил, что в мае этого года кредитным организациям было направлено распоряжение НБТ, в котором, в частности, говорилось об обеспечении высокого качества обслуживания клиентов банков.

Начальник отдела прессы и перевода НБТ Абдугаффор Курбонов также сообщил, что в отношении некоторых МДО были приняты конкретные меры: за несоблюдение банковского законодательства Правление НБТ приостановило на год право заниматься операциями по привлечению депозитов физических и юридических лиц и выдаче микрокредитов организациям МДО "Хамдасти" и "Молия ва Сармоя". За недостатки в сфере перевода наличной иностранной валюты за границу МДО "Матин" на тот же срок были запрещены операции по денежным переводам.

"В текущем году Правлением Национального банка Таджикистана на основании статьи 6 Закона Республики Таджикистан "О ликвидации кредитных организаций", и в связи с невыполнением требований Инструкции №197 "О порядке регулирования деятельности микрокредитных организаций" по обеспечению минимального размера реального капитала, была прекращена деятельности 12 МКО по их просьбе о добровольной ликвидации. Наряду с этим, уполномоченные органы вышеперечисленных МКО обязались для осуществления процедуры добровольной ликвидации и расчетов с кредиторами создать у себя ликвидационную комиссию", - сказал А. Курбонов

А. Курбонов разъяснил, что ликвидация произошла вследствие недостаточности минимально возможного размера капитала МКО, поскольку его размер был повышен в мае т.г. постановлением НБТ; у МКО есть возможность объединяться или просто ликвидироваться. .

"В целях консолидации деятельности и эффективного регулирования деятельности МКО, был повышен минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых МКО, который установлен в размере 6 млн. сомони.
Действующие микрокредитные депозитные организации, которые по существующими ранее нормами имели меньший размер капитала, тем же постановлением Нацбанка отныне обязываются увеличить его размер к 1 октября т.г. – до размера 3 млн. сомони, к началу 2016 года -4,5 млн. сомони, а к началу второго квартала 2016 года – 6 млн. сомони.

Интересно отметить, что для МКО требования гораздо мягче. Так, минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых МКО устанавливается в 4 млн. сомони. А для действующих – и того ниже: в этом году - 2 млн. сомони; к началу к началу 2016 года – 3,5 млн. сомони; на 1.04.2016 года - 4 млн. сомони.

Относительно недовольства вкладчиков и других клиентов банка А. Курбонов сообщил: "Недавно в рамках реформы структуры НБТ наряду с другими преобразованиями был открыт Отдел защиты прав потребителей услуг банковской системы. Вкладчикам, нуждающимся в помощи, сообщаем его телефон: +(992) 44-620–05–39. Несмотря на то, что отдел создан чуть более двух месяцев назад, он, совместно с кредитными организациями страны оперативно решает возникающие проблемы потребителей банковских услуг.

В основном жалобы были связаны с плохой работой банкоматов, с колебаниями курса валют и работой обменных пунктов, с погашением кредитов, выданных в иностранной валюте и с несвоевременным возвратом депозитов.

По наиболее сложным проблемам и недостаткам, устранение которых требует определенного времени, сотрудники отдела уделяют больше времени и тщательно изучают их.

Кроме того, в целях всестороннего анализа и оперативного решения проблем, связанных с различными видами банковских услуг, в НБТ постоянно действует служба телефон доверия +(992) 44- 600-15-20. Клиенты кредитных организаций, которые сталкиваются с недостатками или проблемами во время пользования банковскими услугами, имеют возможность сообщить об этом по указанному номеру в Нацбанк Таджикистана".

Валентина Касымбекова